Áruhitel vagy személyi kölcsön – hogyan éri meg új TV-t venni?

Már csak napok vannak hátra az őszből, az ünnepi akciók pedig már hetek óta elárasztanak bennünket. A decemberi hajrá előtt az őszi vásárlások csúcspontja a Black Friday, amikor minden üzlet robbantja az akcióit, sokan emiatt már ebben az időszakban beszerzik az ajándékokat. Ki lehet fogni igazán jó kedvezményeket, de nagy valószínűséggel decemberben sem kell majd messzire mennünk, ha akciós termékek után néznénk.

Az ünnepi leárazások kiváló lehetőségként szolgálnak arra, hogy olyan terméket tudjunk beszerezni, amire egyébként is szükségünk lenne, hiszen az év végi akciók miatt most olcsóbban juthatunk hozzá - ilyen lehet például egy új mosógép vagy egy konyhai eszköz. Az ünnepek előtti nagybevásárlást a legjobb saját zsebből finanszírozni, de erre sajnos nem minden esetben van lehetőség.

Ha külső pénzügyi segítséget vennénk igénybe ebben az időszakban, érdemes átnézni, mit kínálnak a bankok. Manapság kedvezőbb feltételekkel igényelhetünk személyi kölcsönt, mint néhány évvel ezelőtt, köszönhetően az alacsony kamatkörnyezetnek és a bankok között kialakult versenynek. Ennek ellenére fontos, hogy utána járjunk a feltételeknek, és hogy összehasonlítsuk több bank ajánlatait is, mielőtt bármelyikkel szerződést kötnénk. Megnéztük, hogy milyen érvek szólnak az ebben az időszakban nagy népszerűségnek örvendő áruhitel és a személyi kölcsön mellett.
 

Ezt érdemes tudnod az áruhitelről, mielőtt belevágnál

Az áruhitel alapvetően arra szolgál, hogyha nem tudod, vagy nem szeretnéd az üzletben egy összegben kifizetni a megvásárolt terméket, akkor egy gyors hitelbírálatot követően, a szükséges dokumentumok bemutatása után hazaviheted, később pedig részletekben fizetheted ki. Ha nagyobb összegű termékről van szó, akkor általában valamekkora önrészt ki kell fizetned a vásárláskor - ez általában a teljes ár 10-20 százaléka -, de az olcsóbb termékeknél akár 0 százalékos önrésszel is elviheted a kiválasztott árucikket.

Amikor az áruhitellel megvásárolható termékek között válogatsz, mindenképpen nézz utána, hogy a termék árán felül milyen költségekkel kell még számolnod. Sok ajánlatot hirdetnek meg 0 százalékos kamattal, de ez korántsem jelenti azt, hogy a hitel ingyen van, hiszen a kamaton felül a kezelési költséget is ki kell fizetned, ami máris plusz költséget jelent a termék árához képest.

A kölcsönök összehasonlításánál a kamat helyett inkább érdemes a THM-et, vagyis a teljes hiteldíjmutatót figyelembe venned, hiszen ez nemcsak a kamatot, hanem a kezelési költséget is magában foglalja, és sokkal pontosabb képet kapsz arról, hogy pontosan mennyibe is kerül a hitel. Ha 0 százalékos THM-mel látsz meghirdetve egy terméket, akkor is olvasd el az apró betűs részt, hiszen előfordulhat, hogy a gyakorlatilag ingyenes áruhitel feltétele, hogy hitelkártya szerződést is köss a hitelező banknál, aminek a használata általában szigorú feltételekhez van kötve, és nem megfelelő alkalmazás esetén könnyen adósságba taszíthatja a gyanútlan vásárlót.

Fontos leszögezni, hogy a hitelpiacon az áruhitel a drága fogyasztási kölcsönök közé tartozik, hiszen a THM akár a 35-39 százalékot is elérheti. Bár csábító a gondolat, hogy néhány órán belül úgy lehetsz egy új, drága termék tulajdonosa, hogy nem kellett kifizetned, ne felejtsük el, hogy az áruhitel is ugyanolyan hitel, mint amit a bankfiókban kötsz meg, így mindenképpen mérlegeld a szerződéskötés előtt, hogy biztosan ki tudod-e gazdálkodni a havi törlesztőrészletet. Ha megcsúszol a törlesztővel, késedelmi kamatot kell fizetned, amivel máris odalett a kedvezmény, amit a vásárláskor nyertél.

Az áruhitel előnye és egyben a hátránya is a rendkívüli gyorsaság. A termék kiválasztása után a hitelbírálat egy órát sem vesz igénybe és már ott az üzletben aláírhatod a szerződést, ha megfelelsz minden feltételnek. Ez egyrészt kényelmes, mert gyakorlatilag ingyen, vagy a termék árának töredékéért, az önrész kifizetése után már viheted is haza a kiválasztott terméket, nem kell a bankba elmenned. Másrészt nincs időd alaposan átgondolni a feltételeket és átolvasni a szerződést, amit aláírsz, így elképzelhető, hogy olyan feltételekbe is belemész, amelyek később gondot okozhatnak.

Tipp: ne az üzletben dönts arról, ha áruhitelre veszel meg egy terméket! A legtöbb áruházlánc akciói és a kínált áruhitelek feltételei online is elérhetőek, így még a vásárlás előtt össze tudod hasonlítani, hogy megéri-e belevágni az áruhitelbe. Érdemes először a termékek árát összehasonlítani, hiszen nem biztos, hogy a kedvezményes áruhitelt kínáló üzlet kínálja legolcsóbban azt a terméket, amit meg szeretnél vásárolni.
 

Személyi kölcsön - használd fel szabadon!

Vannak olyan esetek, ahol az áruhitel nem opció, és más lehetőség után kell néznünk, hogy külső pénzügyi segítséggel tudjuk megvenni az áhított terméket - ilyen lehet például egy külföldi webáruházból történő vásárlás. Bár valamivel több időbe telik az igénylési folyamat, mint az áruhitelek esetében, az elmúlt években a személyi hitelek felvétele egyszerűbbé és gyorsabbá vált. Ezenkívül a hitel feltételei is kedvezőbbek lehetnek az áruhitelnél: a legjobb ajánlatok 10 százalék alatti THM-et kínálnak az ügyfeleknek. Nézzük át röviden, hogy mit érdemes tudnod a személyi kölcsön igényléséről, és hogy melyek a legjobb személyi hitelek jelenleg a piacon.

A személyi kölcsönök zöme szabadon felhasználható, ami azt jelenti, hogy a bank felé nem kell igazolnod, hogy mire költötted el a felvett összeget. Az igényelhető összeg jellemzően 500 000 Ft és 10 000 000 Ft között van, amit 12 hónap és 96 hónap közötti futamidő alatt kell visszafizetni. Ha félmillió forintnál kisebb összegre van szükséged a vásárláshoz, akkor gyorskölcsön igénylésére is van lehetőséged, melynek hasonló feltételei vannak, mint a hagyományos értelemben vett személyi kölcsönöknek.

A személyi kölcsön igénylés egyik fontos feltétele, hogy rendelkezz állandó munkahellyel és stabil, lehetőség szerint minél magasabb havi nettó jövedelemmel. A személyi hiteleknél a jövedelmed jelenti a fedezetet, emellett önerőre vagy ingatlanfedezet bevonására nincs szükség, még akkor sem, ha több millió forintot veszel fel.

A személyi kölcsön igénylése nem igényel sok időt, de még gyorsabbá teheted a folyamatot, ha előre összekészíted a szükséges dokumentumokat, melyek a következők:

  • érvényes fényképes igazolvány,

  • lakcímkártya,

  • a munkáltatói igazolásod,

  • jövedelemigazolás.

Ha nem annál a banknál igényelsz kölcsönt, ahol a folyószámlád van, további igazolásokra is szükséged lehet, kérhetnek többek között bankszámlakivonatot, vagy 30 napnál nem régebbi névre szóló és befizetett közüzemi számlát.

Ezenkívül a sikeres hitelbírálathoz eleget kell tenned a következő feltételeknek:

  • legalább három hónapos munkaviszonnyal kell rendelkezned - ez bankonként eltérő lehet, van ahol elég az 1 hónap, de kérhetnek akár fél évet is,

  • lehetőség szerint rendelkezz határozatlan idejű munkaszerződéssel (ha a határozott idejű szerződésed újra és újra megújul, az általában nem jelent problémát),

  • több pénzintézetnél kizáró okként jelenik meg, ha a próbaidődet vagy a felmondási idődet töltöd éppen,

  • a havi nettó jövedelmednek el kell érnie a bank által meghatározott minimum összeget, ez jellemzően 70 000-150 000 forint között van, de a legjobb ajánlatok eléréséhez ennél magasabb összegre lesz szükséged.

A legjobb ajánlat megtalálásához érdemes használni a személyi kölcsön kalkulátort, amivel az általad megadott adatok alapján összehasonlíthatod és sorba rendezheted az aktuálisan elérhető legjobb banki ajánlatokat - ez történhet a havi törlesztőrészlet, a teljes hiteldíjmutató és a teljes visszafizetendő összeg alapján.

Megnéztük, melyik a három legjobb ajánlat 1 millió forintos hitelösszegre, 48 hónapos futamidővel. Nettó 250 ezer forintos fizetés alatt is lehet találni jó ajánlatokat. A CIB Bank Előrelépő személyi kölcsönéhez legalább 120 000 Ft-os jóváírás szükséges, a THM ebben az esetben 11,73 százalék. A havi törlesztőrészlet 25 915 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 243 920 forint. A Raiffeisen Bank 7 millió forintig kínál szabad felhasználású személyi kölcsönt, 12,45 százalékos THM-mel. A törlesztőrészlet 25 821 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 255 008 forint. A K&H-nál 13,74 százalékos THM-mel igényelhetsz személyi kölcsönt, 26 329 forintos törlesztőrészlettel, így a teljes visszafizetendő összeg 1 286 304 forint. Láthatjuk, hogy a jelenleg elérhető három legkedvezőbb kölcsön esetében a havi törlesztőrészlet nem tér el sokban, de a 48 hónapos futamidőnél akár több tízezer forintos különbség is lehet a futamidő végén. A K&H-nál akár a teljes hiteligénylési folyamat történhet online, abban az esetben is, ha korábban nem álltál szerződésben a bankkal.

Az ünnepekhez közeledve néhány bank személyi kölcsön akcióval várja az ügyfeleket. A Cetelem Banknál 20 000 forintos ajándékutalványt kapnak azok, akik legalább 2 millió forint személyi hitelt vesznek fel 2019. január 8-ig.

Tipp: a tavalyi évből kiindulva érdemes már most elkezdeni beszerezni a karácsonyi ajándékokat, különösen, ha külföldről tervezed őket megrendelni. Az üzletek egészen az ünnepekig fel vannak készülve a vásárlókra, de a posta és a futárszolgálatok ebben az időszakban túlterheltek, így a tavalyi év után most is előfordulhat, hogy sok ajándék kézbesítése csak az ünnepek után történik meg.
 

Biztosítsd be a pénzügyeidet hitelfedezeti biztosítással!

Az életben sajnos előfordulhatnak olyan események, amelyek anyagi gondokat idéznek elő. Ilyen körülmény lehet egy nem várt betegség, egy baleset, vagy a munkahely elvesztése, ami azt jelenti, hogy jövedelemtől esel el, és nehezebbé, vagy rosszabb esetben kivitelezhetetlenné válhat a törlesztés.

Ilyenkor nyújt segítséget a hiteltörlesztési biztosítás, ami röviden összefoglalva azt jelenti, hogyha olyan esemény következik be, amely szerepel a biztosítási szerződésben, akkor a biztosító átvállalja meghatározott ideig, vagy akár teljes egészében a törlesztőrészlet fizetését a bank felé.

A hitelfedezeti biztosítás természetesen nincs ingyen, jellemzően a havi törlesztőrészlet egy bizonyos százalékát kell kifizetni, de ezért az összegért cserébe akkor sem kell aggódnod a hiteled miatt, ha esetleg nem tudnál megfelelően törleszteni.
 

Nagyobb összeg állt a házhoz? Használd fel okosan!

Ha a közelmúltban szert tettél egy nagyobb összegre, érdemes végiggondolni, hogy mire fogod fordítani. Megvásárolhatod belőle az ajándékokat, meglepheted a kedvesed vagy a családod egy utazással, de az is lehet, hogy éppen abban segít a plusz pénz, hogy ne kelljen kölcsönt felvenned az ünnepek előtt.

Ha jelenleg is van hiteled, akkor arra is van lehetőséged, hogy a fennálló tartozásod, vagy annak egy részét fizesd ki belőle, így kisebb anyagi teherrel indulsz neki a következő évnek. Ahhoz, hogy előtörleszteni tudd a meglévő hiteled, jellemzően legalább három havi törlesztőrészlettel kell rendelkezned, végtörlesztésnél pedig a teljes hátralévő tartozásodat rendezheted egy összegben. Az elő- és a végtörlesztésnek jellemzően szokott lenni díja, hiszen ebben az esetben a bankok elesnek a további kamatoktól, de néhány hitelintézet bizonyos akciók keretein belül csökkenti, vagy elengedi ezeket a díjakat.

Készülj rá időben az ünnepekre, és hasonlítsd össze az ingyenes személyi kölcsön kalkulátorral az aktuálisan elérhető legjobb ajánlatokat!

2018-11-27