Tényleg a legolcsóbb személyi kölcsönnel járunk a legjobban?


Senki sem akar egy vagyont kifizetni a kamatra csak azért, mert hitelt vett fel, ez egyértelmű. Azonban nem mindig a legolcsóbb személyi kölcsön a legjobb választás, ha a legkedvezőbb lehetőségeket keressük. Neked is megéri elgondolkozni, hogy mi alapján érdemes választanod, ezzel a poszttal pedig megadjuk hozzá a kiindulópontot.
 

Milyen tételeket nézzünk meg mindig az ajánlatban?
 

Ha csak abból indulunk ki, hogy az ügyfeleknek nem feltétlenül az olcsóság lehet a legfőbb szempont, előtérbe kerülhet egy tucat más jellege a hitelnek, amelyek miatt előnyösebb lehet, még ha magasabbak is a kamatok. Ráadásul az sem mindegy, hogy milyen feltételekhez köti a bank az olcsóbbnak tűnő hitel felvételét. Ne hagyd magad megtéveszteni, ezeket mindenképp vedd számításba, ha hitelt készülsz fel:
 

  • Nincs meg a minimum három hónapos munkaviszony
     

Ez komoly probléma hitelfelvételnél, hiszen a legtöbb bank alapkövetelmény egy személyi kölcsönnél, hogy minimum három, sok esetben viszont legalább 6 hónapos legyen a munkaviszonyunk. Ha még nem tartasz itt, ám hitelre van szükséged, nem engedheted meg maguknak azt a luxust, hogy a THM-et méricskéld, hanem viszed, ami jut. Ilyen esetben az a kevés hitelező, amelyik kölcsön tud adni, természetesen magasabb kamatfelárral teszi ezt, hiszen nagyobb az ügyfélkockázat.
 

  • Szerepelsz a KHR-ben
     

Ha az előző esetet komoly problémának hívtuk, akkor ez egyenesen katasztrófa: a bankok nem hiteleznek annak, akinek elmaradása van egy másik hitellel, tehát szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistáján. Kivételek persze mindig vannak. Kis összegű kölcsönre még lehet esély, de csak szigorú feltételek mellett. Ez természetesen szintén magasabb kamatot jelent, de ha nincs esélyed máshonnan hitelt felvenni és égető szükséged van a kölcsönre, csak ehhez a megoldáshoz fordulhatsz. KHR-esként ezt a hitelkalkulátort használd, ha megoldást keresel az anyagi problémákra.
 

  • Nem a számodra szükséges hitelösszeget kapod
     

Minél nagyobb összeget veszel fel értékes fedezet mellett minél hosszabb futamidőre, annál alacsonyabb lehet a kamat. De mi van, ha neked nincs is szükséged annyi pénzre, vagy gyorsan le akarod tudni a törlesztést és a lakásodat sem akarod kockára tenni? Amennyiben ezek fontosabb tényezők, mint az, hogy mennyit fizetsz vissza majd a futamidő végén, jobb, ha a kedvezőbb kamatozásért nem veszel fel nagyobb hitelt hosszabb időre. Persze már csak azért sem okos döntés, mert pénzügyi tervezés nélkül bármikor elcsúszhatsz a törlesztéssel, ami végzetes lehet.
 

  • Jogosult vagy kamatkedvezményre
     

Lehet, hogy egy kölcsön első látásra nagyon kedvező kamatozásúnak tűnik, de érdemes kiszámolni azt is, hogy időszakos akciókkal együtt melyik a legolcsóbb. A bankok 1-2 vagy akár 3 százalékos kamatkedvezményt ajánlanak bizonyos feltételek teljesültekor, amivel a drágábbnak hitt hitel egyből az olcsósági lista élére ugorhat. A kedvezményhez szinte minden bank azt kéri, hogy érkezzen hozzá a fizetésed, vagy valamekkora általuk meghatározott összeg. Egyes esetekben további szolgáltatásokat is igénybe kell venned, hogy tiéd legyen a kedvezmény, de ilyenkor érdemes kiszámolnod, hogy az extra szolgáltatás költsége nem kerül-e többe, mint a megszerzett kedvezmény, mert akkor ráfizetés az egész.
 

További kedvezményt kaphatsz, ha magasabb a fizetésed: nettó 250 000 forint feletti jövedelemnél a bank is jobban megbízik abban, hogy visszafizeted a kölcsönt, ezért hajlandó olcsóbban hitelezni.
 

  • Drága feltételei vannak az olcsó kölcsönnek
     

Ahogy azt fentebb is írtuk, az „olcsóbb” kölcsön ára gyakran az, hogy a bank egy másik szolgáltatását is használod. Legtöbbször azt kérik, hogy egy náluk vezetett folyószámlára érkezzen a fizetésed. Igen ám, de ha nem vagy elég élelmes, egy-kettőre drágább lehet a számlavezetés díja, mint a megszerzett kamatkedvezmény. Elég, ha SMS-értesítést, bankkártyát és papíralapú havi számlazárókat kérsz, és már is ott tartunk, hogy a néhány ezer forintos kedvezményt megeszik a banki költségek.
 

  • Lehet, hogy a kamat olcsó, de a THM magas
     

Alapszabály, hogy a hitelek összehasonlításánál nem a kamat alapján döntöd el, melyik az olcsóbb. Az igazán árulkodó adat a teljes hiteldíj mutató (THM), amely hitel kamatköltségét és más díjait magába foglalva mutatja meg, mekkora a hiteled igazi költsége. Lehet egy ajánlat kamata bőven 6-7 százalék alatti, ami személyi kölcsön esetén nagyon csábító, de ha eseti költségekre, számlavezetésre, folyósításra és más tranzakciókra kifizettetnek veled több ezer forintot havonta, nem biztos, hogy megéri azt a hitelt választani, hiszen ezek a költségek jelentősen megdobják a kölcsönöd árát. Erre szolgál a THM, ami megmutatja ezeket a díjakat, így objektívebben tudod megállapítani, hogy melyik hitel lehet a kedvezőbb.
 

Az olcsó személyi kölcsön nem mindig olcsó
 

Ebből a néhány példából is látható, hogy érdemes nagyon résen lenni, amikor hitelválasztás előtt állsz. Hiába reklámozzák nagy betűkkel az olcsóságot, a valós költségek gyakran messze elrugaszkodnak a hirdetésben olvasottaktól. A pontos összehasonlításhoz használj inkább a THM-alapú összehasonlítást, amelyet például egy hitelkalkulátor segítségével is könnyen megtehetsz. A feladat ezzel viszont még nem ért véget: alaposan böngészd át az ideálisnak tűnő hitel hirdetményét is, hogy a jövőben se érjen semmilyen meglepetés a döntéseddel kapcsolatban.

2017-09-19