A fogyasztási hitelek világában könnyű eltévedni. A kölcsön lehet egy hitelkártya kiváltásához kötve. Felvehetjük áruhitel keretében. Vagy a gyorskölcsön akár készpénz formájában is érkezhet. Mindezen termékek közül kiemelkedik a személyi kölcsön a rengeteg pozitív tulajdonsága miatt. Nézzük meg pontosan, melyek ezek:

Magas hitelösszeg: ha személyi kölcsönt szeretnél felvenni, néhány százezer forinttól akár 10-12 millió forintig is igényelhetsz hitelt.
 

Rugalmas futamidő: akár hat hónap alatt is visszafizetheted a felvett személyi hitelt, ám ha jobban beosztanád a törlesztőrészleteket, egészen 96 hónapig, azaz 8 évig is törleszthetsz.
 

Teljes szabadság: a bankok kínálatában megtalálható személyi hitelek ma már elsöprő többségükben szabad felhasználásúak. Mit jelent ez? Azt, hogy míg korábban bizonyos célokhoz kötötten vehetted fel a pénzt (például csak autóvásárlásra költhetted), most arra használhatod fel az igényelt hitelösszeget, amire csak akarod. Nem kell a bank felé igazolnod semmit.
 

Nem kell önerő, nincs ingatlanfedezet: az egyik legnagyobb előnye a személyi kölcsönnek, hogy – bár akár 10 millió forintot is igényelhetsz – egyáltalán nincs szükség ingatlanfedezet bevonására, azaz nem teszed kockára az otthonod vagy más lakását nemfizetés esetén. Ez egyben azt is jelenti, hogy önerőt sem kell felmutatnod a banknak, azaz a céljaidat finanszírozhatod 100 százalékban hitelből anélkül, hogy neked bármennyi pénzed is lenne erre a hitelcélra.
 

Egyszerű igénylés: mivel nincs ingatlanfedezet, ezért szinte csak munkáltatói igazolásra van szükség a személyazonosító okiratok mellett. A személyi hitel fedezete a rendszeres béred. Ha ezzel minden rendben, egy-két napon belül folyósítják is a kölcsönt. Sőt, egyes pénzintézeteknél már online, bárhonnan igényelhető személyi kölcsön akár hét perc alatt.
 

Kedvező kamatozású: a pénzintézetek versengésének köszönhetően számos kedvező kamatozású ajánlat közül választhatsz. Nézd csak meg a kalkulátorunkat, láthatod, hogy jelentős különbségek vannak az ajánlatok között. Válaszd a számodra megfelelőt!
 

Összességében tehát a személyi hitel egy nagyon rugalmas, egyszerűen igényelhető kölcsön, amelynek akár 10 millió forintos hitelösszegét bármire felhasználhatod, legyen szó akár hirtelen jött orvosi beavatkozásról, műszaki cikk vagy autó vásárlásáról, lakásfelújításról, vagy akár egy kis online vállalkozás beindításáról.
 

Erre van szükséged? Akkor tudd meg, hogy milyen feltételeket kell teljesítened az igényléshez!

Mint minden hitelnek, a személyi kölcsönnek is vannak feltételei. Ha problémamentesen szeretnél magas hitelösszeghez jutni, stabil munkahelyre és magas fizetésre van szükséged. Ezt a legtöbbször munkáltatói igazolás formájában kell igazolnod a bank felé.

Minél biztosabb, hogy vissza tudod fizetni a kölcsönt, annál kisebb kockázatot jelentesz a banknak, és annál jobb ajánlatot kaphatsz. Ezt azt jeleni, hogy alacsonyabb kamattal juthatsz hitelekhez, így a futamidő végéig kevesebbet kell összességében visszafizetned és alacsonyabb lesz a havi törlesztőrészlet. Általában a havi nettó 250 ezer forintos jövedelem az a határ, amely felett a bankok kamatkedvezményt adnak a személyi kölcsönökre, de ez az összeg bankonként változó. A legkedvezőbb ajánlatokhoz akár félmillió forintos fizetésre is szükség lehet. 

A bankok számára az alábbi kitételek a fontosak:

• legalább három hónapja dolgozz a munkahelyeden (ez a gyakorlat eltérő lehet pénzintézetenként, elég lehet 1 hónap, de kellhet akár 6 is).
• A fizetésed érje el legalább a hiteligényléshez szükséges minimum jövedelmet, amit mindig a pénzintézet határoz meg.
• Tudd igazolni a jövedelmedet egy munkáltatói igazolással.
• Lehetőleg határozatlan idejű szerződésed legyen (de ha a futamidőn túl tart a szerződés, vagy igazolható módon újra és újra megkötik veled a határozott idejűt, az sem probléma a legtöbb pénzintézetnél).
   

A személyi hitel igényléshez az alábbi dokumentumok szükségesek:

• személyes dokumentumok, mint például személyi igazolvány, jogosítvány, útlevél - az igénylésükről itt tájékozódhatsz,
• lakcímkártya,
• adókártya,
• minimum a legutóbbi három hónapról szóló bankszámla kivonatod,
• 30 napnál nem régebbi névre szóló és befizetett közüzemi számla,
• A már említett 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolás vagy
  • vállalkozó esetén NAV jövedelemigazolás,
  • nyugdíjas esetén nyugdíjigazolás vagy nyugdíjas igazolvány.
     

Ha ezek a dokumentumok nálad vannak az igényléskor, felesleges köröket spórolsz meg, így érdemes bekészíteni őket, mielőtt ellátogatsz a bankfiókba. A pénzintézet ezekről másolatot készít az engedélyeddel és megkezdődik a hitelbírálat.

A hitelintézetek többsége kedvezőbb feltételekkel kínálja hitelét, ha az ügyfél vállalja, hogy a rendszeres havi jövedelmét a hitelező banknál nyitott bankszámlára utaltatja. Ez a tényező már egy kisebb összegű, például 1 millió forintos hitelnél is több tízezer forintot jelenthet, ha a teljes visszafizetendő összeget nézzük.

Kedvező kamatozású személyi hitel bankváltás nélkül is elérhető, több hitelintézet ugyanis ugyanazokkal a feltételekkel kínálja a hitelt minden ügyfélnek, attól függetlenül, hogy hol bankol az igénylés pillanatában. 

A bankváltásnak a kedvezmények mellett az adminisztráció terén is van jelentősége, mivel a hitelbírálatnál a bank figyelembe veszi a számlamozgásokat, a beérkező jövedelmet és a kiadásaidat is. Ha a számlavezető bankodnál igényelsz személyi kölcsönt, akkor egyszerűbben tudsz hitelt igényelni, mivel általában nincs szükség a bankszámlakivonat bemutatására.

Az igénylés menetét is megkönnyítheti, ha már szerződésben állsz a hitelező bankkal, hiszen az adataidat már ismerik, így kevesebb időt vesz igénybe az ügyfél azonosítás. Szerződéses ügyfélként a személyes ügyintézést is nagyobb eséllyel tudod kikerülni, mintha új ügyfél vagy: több bank netbankos felülete is alkalmas arra, hogy ott indítsd el a személyi kölcsön igénylés folyamatát.

Természetesen bankváltás nélkül is lehet személyi kölcsönt igényelni. Ebben az esetben több adminisztrációs kötelezettségünk lesz: be kell mutatni a munkavállalói igazolást és a hiteles bankszámla kivonatot. Valószínűleg be kell személyesen is menned a bankba, mert a tisztán online hiteligénylés általában csak a számlavezető banknál lehetséges.

A bankok általában kamatkedvezményt adnak, ha a náluk vezeted a bankszámládat és a jövedelmed oda utalják át. Szintén kamatkedvezménnyel honorálják, ha új bankszámlát nyitsz. Éppen ezért érdemes mérlegelni, és kiszámolni, megéri-e átvinni a bankszámlát vagy nyitni egy újat. A bankszámla kiválasztásában segíthet partnerünk, a Bank360 bankszámla kalkulátora.

Nézzük most meg együtt, hogy milyen lépésekből is áll ez folyamat.

1. A személyi kölcsön kalkulátor segít abban, hogy megtaláld a legkedvezőbb ajánlatot. Érdemes elég időt szánnod erre a lépésre és alaposan utánajárni annak, hogy hol kaphatod meg az igényeidnek leginkább megfelelő hitelt. Ha rátekintesz a kalkulátor eredményeire láthatod, bizony ugyanakkora hitelösszeg és futamidő mellett akár több százezer, sőt, akár milliós különbségek is lehetnek a teljes visszafizetendő összegben. Éppen ezért hasznos egy ilyen összehasonlítás, mert nem dobsz ki feleslegesen pénzt az ablakon.
2. Adatok egyeztetése és hitelbírálat: személyesen, telefonon, interneten, vagy akár az okostelefonos applikációkon keresztül is leadhatod ma már a hiteligényedet, amelyet jellemzően az első két esetben telefonos adat- és időpontegyeztetés követ egy személyes találkozóhoz. A bankfiókban aztán a már előre bekészített dokumentumok alapján a bank hitelbírálatot végez, azaz megvizsgálják, hogy a jövedelmedhez képest mekkora kölcsönt, milyen kamattal és futamidővel adhatnak neked. A hiteligénylés ma már jellemzően egy pár perces művelet, így nem kell több napot várnod az eredményre.
3. Ajánlat elfogadása és folyósítás: ha a hitelbírálat eredménye pozitív lett és hitelezhet neked a pénzintézet, te eldöntheted, hogy élsz-e az ajánlatukkal. Ha igen, csak alá kell írnod a szerződést, és a pénzintézet már folyósítja is neked a személyi hitelt az általad megjelölt folyószámlára, ahonnan már te rendelkezel az összeggel.

Persze banktól függően többféle variáció létezik az igénylésre. Ahogy már említettük, a teljesen netes igénylés során egy algoritmus kalkulálja ki nekünk a legjobb ajánlatot, miközben a háttérben ellenőriznek minket, mindezt akár az otthonunkból, 45 perc alatt elintézhetjük, vagy mobilappon keresztül hét perc alatt bárhonnan. Tudj meg többet a személyi kölcsön felvétel fontos tudnivalóiról!

A banki ügyek többsége ma már intézhető online, de ha telefonon keresztül kényelmesebbnek érzed az ügyvitelt, akkor erre is van lehetőséged. Akár a személyi kölcsön igénylést is elindíthatod telefonon keresztül, ehhez nem kell mást tenned, mint visszahívást kérni az adott bank munkatársától, és ő telefonon keresztül fogja elvégezni az előzetes hitelbírálatot.

Egyre több bank rukkol elő az online hiteligénylés lehetőségével, akár úgy is, ha korábban még nem álltál szerződésben a hitelező bankkal. Ez azt jelenti, hogy a hiteligényed elküldésétől kezdve a szerződés aláírásáig a folyamat minden részlete online történik. Nem kell személyesen bemenned a bankfiókba és a papírozást is elfelejtheted, mivel minden dokumentumot feltölthetsz a bankok erre alkalmas felületére elektronikus formában is. Így zajlik röviden egy személyi kölcsönnél az online igénylés:

1. Kalkuláció: online kalkulátorral adhatod meg, hogy mekkora hitelösszeget szeretnél felvenni, és hogy milyen hosszú futamidőt szeretnél választani.
2. Személyes adatok megadása
3. Videós azonosítás: a bank munkatársa videóhívással végzi el az ügyfélazonosítást, ezenkívül tájékoztat a hiteligényléssel kapcsolatos legfontosabb információkról is.
4. Online szerződéskötés: Azoknál a hiteleknél, ahol elérhető ez a megoldás, a bank egy egyedi kód segítségével oldja meg a digitális aláírást a szerződéskötésnél.
5. Folyósítás: a szerződés aláírásától számítva a folyósítás általában egy munkanapon belül megtörténik.

A bankok az esetek nagy részében utalással folyósítják a hitelösszeget a megadott bankszámlaszámra, de néhány hitelintézetnél készpénzben is felveheted a pénzt. Ez a lehetőség csak bizonyos összeghatárig, általában kisebb, 200-300 ezer forintos gyorskölcsön esetében érhető el.

Személyi hitelt vehetsz fel többek között a Providentnél. Ebben az esetben nemcsak a folyósítás, hanem a hitelügylet minden lépése készpénzben történik, az utolsó törlesztőrészlet visszafizetéséig. Ez azonban nincs ingyen: csak akkor veheted fel készpénzben a kölcsönösszeget, ha igénybe veszed az Otthoni Szolgáltatást, ami több tízezer forinttal is megnövelheti a hitel költségét.

Ha hitelkártyád van, megteheted azt, hogy a hitelkártya költésből csinálsz egy zárt végű hitelt - vagy egy külön személyi kölcsönként, vagy a hitelkártyán egy elkülönült hitelként, amit havonta kell törlesztened fix részletekben. Így alacsonyabb kamatozással törleszthetsz, mintha a hitelkártya kamatát kellene fizetned.

Egyes esetekben azonban a bank megtagadhatja, hogy hitelez neked. A leggyakoribb indokok a kizárásra az alábbiak:
 

Nem elég magas a fizetésed: ha az igazolt nettó jövedelmed nem éri el a hitelfelvételhez szükséges minimumot, nem kaphatsz kölcsönt.

Nem megfelelőek a dokumentumok: a bank akkor is visszadobhatja az igénylésedet, ha nem tudod a szükséges dokumentumokat bemutatni.

Szerepelsz a KHR rossz adós listáján: ha rajta vagy a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistáján teljesen biztos, hogy sehol nem kaphatsz hitelt addig, amíg le nem kerülsz róla. Ezt a listát korábban BAR-lista néven ismerhetted. Tehát ne legyen fennálló tartozás a neveden a BISZ Központi Hitelinformációs Zártkörűen Működő Részvénytársaság listáján.

Nem teljesíted a fenti kritériumok valamelyikét: nincs meg a legalább 3 hónapos munkaviszony, vállalkozók esetén a legalább egy lezárt teljes üzleti év, nem érted el az igényléshez szükséges korhatárt, vagy éppen nem tudsz befizetett közüzemi számlát felmutatni, hogy csak néhány példát említsünk.
 

Sokan esnek sajnos abba a hibába, hogy a személyi kölcsönt akkor használják, amikor már elfogyott a fizetés, vagy valamilyen olyan luxusra akarják fordítani, amit egyébként nem engedhetnek meg maguknak. Ezzel az a probléma, hogy ha nem tudod megvenni az adott terméket a saját keresetedből, akkor valószínűleg bárhogy is bűvészkedsz a pénzeddel, előbb-utóbb a havi törlesztőrészletet sem sikerül majd rendezni.

Érdemes olyan hitelcélt választani, ami előrébb visz és például segít abban, hogy magasabb jövedelmed legyen. Képezd át magad például programozónak és fizesd ebből a kurzus több millió forintos tandíját. A tanultakkal magasabb bért kérhetsz a szolgáltatásaidért.

Akkor is jól jöhet a személyi kölcsön, ha nem akarod feleslegesen kockára tenni az otthonodat egy lakáshitel miatt a jelzálogjog bejegyzésével. 10 millió forint ma már bőven elég egy lakásfelújításhoz, sőt akár a vásárlásnál is jól jöhet, ha nem tudod az önerőt előteremteni másképp.

Fontos tehát helyes célokban gondolkozni, de a tudatos döntéshez mindenképpen ismerned kell a piac kínálatát is, hiszen csak így tudod megállapítani, hogy melyik lehet számodra az ideális hitel.

A Cetelem szabad felhasználású személyi kölcsönével kezes és ingatlanfedezet bevonása nélkül valósíthatod meg a terveidet, legyen szó akár ingatlan felújításról, adósságrendezésről, autóvásárlásról vagy bármilyen más célról. 400 000 – 9 900 000 forint közötti összeget igényelhetsz, 24-72 hónapos futamidőre attól függően, hogy milyen céllal veszed fel a hitelt. A Cetelem személyi kölcsön ajánlatairól itt írtunk róluk bővebben.

A CIB Bank Előrelépő kölcsön konstrukciói 500 000 – 10 000 000 forint között kínálnak pénzügyi megoldást szabad felhasználásra. A felvett hitelösszegtől függően a futamidő 12-84 hónap között választható. Tudj meg mindent cikkünkből a CIB személyi kölcsönéről, és tudd meg, mennyit spórolhatsz az online igényléssel!

Az Erste Bank 500 000 – 12 000 000 forint között kínál szabad felhasználású személyi kölcsönt, 36-96 hónapos futamidőre. A hitel fix kamatozású, így nem kell aggódnod, hogy a futamidő végén magasabb törlesztőrészletet kell fizetned, mint az elején. Az Erste Most személyi kölcsönét akár hitelkiváltásra is használhatod, így csökkentheted a havi kiadásaidat is. Többre vagy kíváncsi? Nézd meg az Erste személyi kölcsönéről írt részletes összefoglalónkat, és válaszd ki a számodra legkedvezőbb ajánlatot.

A K&H Bank személyi kölcsönét 300 000 – 7 000 000 forint között veheted igénybe, 24-84 hónapos futamidőre. A hitelt szabadon felhasználhatod, ezenkívül önerő és fedezet bevonására sincs szükség az igényléshez. A hiteligénylést akár 100%-osan online is intézheted, így a folyósítás akár egy napon belül megtörténhet. A legjobb ajánlatot akkor érheted el, ha a K&H Banknál van a bankszámlád, és legalább nettó 300 ezer forintos jövedelemmel rendelkezel. Nézd meg a K&H aktuálisan elérhető hitelajánlatait!

Az MBH Banknál 500 000 - 10 000 000 forint közötti szabad felhasználású személyi kölcsönt lehet felvenni, 12-84 hónapos futamidőre. Az MBH Bank személyi kölcsönéről ezen az oldalon találhatsz bővebb információt. 

Az OTP Banknál 500 000 – 8 000 000 forint közötti összeget vehetsz fel, és ha online indítod el a folyamatot, még kamatkedvezményt is ad neked a bank. A futamidő 24-84 hónap között választható. Olvass utána a feltételeknek és találd meg a legjobb ajánlatokat összefoglaló cikkünkben!

A Provident kis összegű személyi kölcsöne azok számára kínál pénzügyi megoldást, akik átmeneti nehézséggel küzdenek. Az igényelhető hitelösszeg 30 000 – 1 500 000 forint között van, a futamidő pedig az összegtől függően 6-36 hónap között lehet. A Provident hiteleit a legtöbb személyi kölcsöntől eltérően nem havonta, hanem heti rendszerességgel tudod törleszteni. Nézd meg a Provident aktuálisan elérhető ajánlatait!

A Raiffeisen Banknál 300 000 – 8 000 000 forint között vehetsz fel szabad felhasználású személyi kölcsönt, 36-84 hónapos futamidőre. A Raiffeisen legkedvezőbb ajánlataihoz nincs szükség önerőre, ingatlanfedezetre, és még bankot sem kell váltanod. Szeretnél többet megtudni a Raiffeisen személyi kölcsön ajánlatairól? Itt elolvashatod részletes összefoglalónkat!

Az UniCredit Bank kölcsöne is szabadon felhasználható, így nem szükséges a bank felé igazolnod, hogy mire költöd el a pénzt. A Stabil Kamat személyi kölcsönt 300 000 – 12 000 000 forint között veheted fel, 12-96 hónapos futamidőre. Ha szeretnél többet tudni az ajánlatról, ezt az oldalt ajánljuk a figyelmedbe.

A bankok weboldalán bizonyára már találkoztál példa számításokkal, amelyek azt mutatják meg, hogy konkrét hitelösszeg igénylésénél hogyan alakul a visszafizetés. Ezeket a példa számításokat a törvény szerint kötelező feltüntetni, és az is meg van határozva, hogy a referencia számításokban milyen adatokat szükséges feltüntetni. Ezek a következők:

• felvett hitel összege,
• a törlesztés ideje, vagyis a futamidő,
• kamat mértéke,
• hitelkamat típusa,
• THM mértéke,
• termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész,
• havi törlesztőrészlet összege,
• teljes visszafizetendő összeg.
   

A reprezentatív példákban a hitelkamatot két tizedesjegyig ki kell írniuk. A referencia THM példák az adott termékhez igazodnak, de ezek az alapadatok, amelyeket minden banki oldalon megtalálsz: 

Személyi kölcsön reprezentatív példa: kölcsön összege 3 000 000 Ft, kölcsön futamideje 60 hónap, ügyleti kamat mértéke 14,39%, Teljes Hiteldíj Mutató (THM) mértéke 15,90%, hitelkamat típusa fix, havi törlesztőrészlet 70 413 Ft, kölcsön teljes díja 632 940 Ft, fizetendő teljes összeg (törlesztőrészletek összege) 4 254 780 Ft.

A szemelyi-kolcson.hu az ügyfelek felé semmilyen díjat, vagy költséget nem számol fel a weboldal, valamint a weboldalon megtalálható kalkulátorok használatáért. A https://szemelyi-kolcson.hu használata az ügyfelek számára ingyenes.