Azt már nagyon jól tudjuk, hogy az elmúlt évekhez képest a jelenleg igényelhető személyi kölcsönök kamatai nagyon alacsonyak a kamatkörnyezet és a banki verseny miatt, azaz személyi hitelt most olcsón lehet felvenni, míg 2013-15 körül sokkal drágábban tudtunk külső forrást bevonni. Ez a különbség egyedülálló helyzetet teremtett azoknak, akik ugyan tudják rendszeresen, de nagy nehézségek árán fizetni a régi tartozásukat. Nagyon megéri ugyanis hitelkiváltáson gondolkodni, ha ilyen évekkel korábbi, drágább személyi kölcsönt fizetünk vissza, vagy ha éppen az újabb és újabb fejeket növesztő hidraként viselkedő, hónapról hónapra kamatozó fogyasztási hiteleinket szeretnénk egyszer és mindenkorra letudni.
 

A hitelkiváltás vagy adósságrendezés azt jelenti, hogy egy drága, magas kamatozású hitelt teljesen visszafizetünk egy olcsóbb, kedvezőbb kamatozású hitelből. Háromféleképpen rendezhetjük adósságunkat:

1. Ugyanakkora hitelt veszünk fel, ugyanakkora futamidővel mint amekkora a meglévő tartozásunk összege és futamideje. Az adósságrendező kölcsönnel kifizetjük a régi hitelt. Az újat – mivel hasonló futamidővel vettük fel – fizetjük tovább addig, de az alacsonyabb kamat miatt a törlesztőrészletünk sokkal alacsonyabb lesz, így könnyítve a terheinken.
2. Az új hitelt hasonló összegben vesszük fel, ugyanakkora törlesztőrészlet mellett, viszont így a futamidő rövidebb lesz. Ha nem okoz gondot a törlesztő fizetése, de hamar túl akarunk esni a hitelszerződésen, akkor érdemes lehet ezt a konstrukciót választani.
3. Nagyobb hitelösszeget veszünk fel ugyanakkora futamidőre és törlesztőre. Így visszafizethetjük a régi kölcsönt, a fennmaradó hitelösszegből pedig újabb terveinket valósíthatjuk meg.
    

A három megoldás persze vegyíthető, de ami a legfontosabb: egy hitelkiváltó személyi kölcsönnel olcsósíthatjuk a hiteleinket. De mi a helyzet, ha nem egy kölcsönt akarunk rendezni belőle, hanem többet? Erre is van lehetőség, a hitelkiváltó hitellel ugyanis szinte minden kölcsön kiváltható:

• lakáshitel
• személyi kölcsön
• hitelkártya
• áruhitel
• folyószámlahitel
• autóhitel
• gyorskölcsön
   

Jellemzően a hitelkártyák, áruhitelek és folyószámlahitelek kamatozása elérheti az akár 40 százalékot is, így ha ilyen tartozást görgetünk magunk előtt, akár többet is, érdemes egyetlen kedvező kamatozású hitelkiváltásra szánt személyi kölcsönnel elbúcsúzni tőlük. Azon túl, hogy több pénz marad így a zsebünkben, még a visszafizetendő hitelek számát is egyre csökkentettük, amit azért könnyebb nyomon követni.
 

Ma már szinte minden bank kínál valamilyen személyi kölcsönt adósságrendezésre, pár százezer forinttól egészen akár 10 millió forintos hitelösszegig is. Mivel alapvetően személyi kölcsönről van szó, magukon hordozzák ennek az összes előnyét:

• nincs szükség ingatlanfedezetre
• nem kell önerő
• fix törlesztőrészlet a futamidő végéig, nem kell aggódni a kamatkockázat miatt
• gyakran a hitelkiváltáson felül további hitelösszeget is igényelhetünk
• egyszerű az igénylés
   

A hitelkiváltó személyi kölcsönök között találhatunk kedvező kamatozásúakat is. Elég, ha ránézünk a hitelkiváltó hiteleket összegyűjtő kalkulátorra, hogy lássuk, a legjobb ajánlatot már 14,68 százalékos THM-mel is elvihetjük, ha 5 millió forintra van szükségünk például.
 

Ahhoz, hogy a legideálisabb hitelkiváltó hitelt találjuk meg, érdemes egy kalkulátorra összehasonlítani a kínálatot. Hitelkiváltó hiteleket gyűjtő kalkulátorunk segít eligazodni a bankok tucatnyi ajánlatai között. Akár THM, törlesztőrészlet vagy teljes visszafizetendő összeg alapján is rangsorolhatjuk a „versenyzőket”.
 

Ha megvan a számunkra megfelelő hitel és hitelintézet, nincs más hátra, mint az igénylés. Ahogy azt már írtuk, személyi kölcsönről lévén szó hasonló igénylési feltételekre és dokumentumokra kell számítani. Azaz

• be kell töltenünk a bank által meghatározott minimum életkort, ami 18 – 23 év között van jellemzően
• állandó bejelentett lakhelyünk van
• rendelkezünk a lakhelyünkre szóló vezetékes telefonnal vagy mobiltelefonnal
• rendszeres állandó jövedelmünk van, ami eléri a hiteligényléshez szabott minimum összeget
• legalább három hónapja dolgozunk jelenlegi munkahelyünkön
• nem szerepelünk a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistáján
• egyéni vállalkozóként legalább egy teljes lezárt üzleti évvel rendelkezünk (van, ahol a vállalkozói jogviszony minimum időtartama is meg van határozva)
   

Az igényléshez szükséges dokumentumok sem fognak meglepetést okozni:

• személyazonosításra alkalmas érvényes igazolvány
• lakcímkártya
• adókártya
• 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolás
• legutóbbi telefonszámla befizetési igazolással
• bankszámlakivonat a legutóbbi 3-6 hónapról, amelyen szerepel a munkabér-jóváírás is
   

A hitelkiváltó hitelek sajátossága, hogy a bank kérhet egy igazolást a fennálló tőketartozásunkról is. Ezt a dokumentumot a régi hitelt folyósító bank adja ki, szerepel rajta minden fontos információ a kölcsönünkkel kapcsolatban: mennyi a teljes tartozásunk még az összes díjjal együtt, illetve más egyéb információk is szerepelnek rajta, mint például a szerződő felek és a szerződés megkötésének dátuma.
 

Ha minden dokumentum a helyén és a feltételeknek is megfelelsz, nincs más hátra, mint egyeztetni a bankkal egy időpontot és megkezdeni a hiteligénylést. A hitelbírálat néhány percet vesz igénybe, ha pedig jó eredményt kaptunk, már meg is köthetjük a szerződést. A bank egy-két napon belül az általunk megjelölt folyószámlára utalja a hitelösszeget.
 

Ha megvan a kölcsön, a korábbi bankunknál kérhetjük a meglévő hitelünk teljes előtörlesztését, más néven végtörlesztését. Ez azt jelenti, hogy a fennálló tartozást egyben fizetjük vissza. Érdemes nem pontosan kicentizni a visszafizetést, mivel a végtörlesztésnek jellemzően van 1-2 százalékos díja az előtörlesztett összeghez képest. Ha mindezzel megvagyunk, a hitelszerződésünk megszűnik, innentől már csak az új hitel alacsonyabb törlesztőjét kell fizetnünk.
 

Míg külföldön ezt már rutinszerűen csinálják, itthon alig akadnak néhányan, akik időről-időre megnézik, hogy találnak-e meglévő banki termékeiknél olcsóbbat, azaz például olcsóbb személyi kölcsönt, amivel csökkenthetik a kiadásaikat. Érdemes 1-2 évente megvizsgálni a kínálatot, mert ahogy láttuk, akár milliós különbségek is adódhatnak. Egy jól megválasztott hitelkiváltó hitellel azonban enyhíthetünk a terheken, és ennek kiválasztásában segít nekünk a hitelkalkulátor is.

A bankok weboldalán bizonyára már találkoztál példa számításokkal, amelyek azt mutatják meg, hogy konkrét hitelösszeg igénylésénél hogyan alakul a visszafizetés. Ezeket a példa számításokat a törvény szerint kötelező feltüntetni, és az is meg van határozva, hogy a referencia számításokban milyen adatokat szükséges feltüntetni. Ezek a következők:

• felvett hitel összege,
• a törlesztés ideje, vagyis a futamidő,
• kamat mértéke,
• hitelkamat típusa,
• THM mértéke,
• termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész,
• havi törlesztőrészlet összege,
• teljes visszafizetendő összeg.
   

A reprezentatív példákban a hitelkamatot két tizedesjegyig ki kell írniuk. A referencia THM példák az adott termékhez igazodnak, de ezek az alapadatok, amelyeket minden banki oldalon megtalálsz: 

Hitelkiváltás reprezentatív példa: kölcsön összege 1 500 000 Ft, kölcsön futamideje 60 hónap, ügyleti kamat mértéke 14,90%, Teljes Hiteldíj Mutató (THM) mértéke 16,48%, a hitel kamatozása fix, havi törlesztőrészlet 35 606 Ft, kölcsön teljes díja 636 360 Ft, fizetendő teljes összeg (törlesztőrészletek összege) 2 136 360 Ft.

A szemelyi-kolcson.hu az ügyfelek felé semmilyen díjat, vagy költséget nem számol fel a weboldal, valamint a weboldalon megtalálható kalkulátorok használatáért. A https://szemelyi-kolcson.hu használata az ügyfelek számára ingyenes.