Az élet tele van meglepetésekkel, ez a mondás pedig fokozottan igaz a pénzügyeidre is. Bármikor adódhat a mindennapjaidban olyan szituáció, amikor több pénzre van szükséged, mint amennyit elő tudsz teremteni egyik pillanatról a másikra, már pedig ha a család és a barátok sem tudnak gyorsan kisegíteni, egy-kettőre nagyobb lehet a baj. Nem kell a példákért messzire menni: akármikor előfordulhat, hogy nyaralás alatt túl sokat költesz, ám otthon hirtelen pénzre van szükséged egy nem várt orvosi kezelés miatt. Kellemetlen tud lenni az is, amikor pont a régóta várt világbajnokság közvetítésekor megy tönkre a televízió. Új konyhai eszköz, netán új autó kell? A legtöbb családnak egyikhez sincs elég a kasszában.
Éppen ilyen helyzetekre nyújthat áthidaló megoldást egy banki kölcsön, azon belül is egy személyi kölcsön. De miben is különbözik ez a fajta hiteltermék például egy lakáshiteltől vagy egy hitelkártyától? Nos, bőven van ok arra, hogy a sok választható hitelcsoport közül éppen ez a kölcsönfajta az egyik legnépszerűbb a magyar háztartások körében a jegybanki statisztikák szerint. Összeszedtük a legfontosabb tudnivalókat a személyi kölcsönről, hogy eldönthesd, valóban erre van-e szükséged?
Pénz, amire csak akarod?
Több fajta személyi kölcsön is elérhető ma a piacon, amelyeket más és más hitelcélra vehetsz fel, azonban a legnépszerűbb és a legtöbbször igényelt mégis a szabad felhasználású személyi kölcsön. A szabad felhasználás azt jelenti, hogy a bank nem kérdez. A kölcsönt bármire elköltheted, nem szükséges beszámolnod erről a hitelintézetnek. Ha új mobiltelefonra van szükséged azt veszel, ha autóra, akkor azt (és szemben a lízing típusú autóhitelekkel, itt a te tulajdonod lehet a gépjármű). Ideális eszköz a személyi kölcsön a hitelkiváltásra is: tipikus hiba, hogy túlszaladunk a hitelkártya költéssel és a türelmi időszak végén sem tudjuk visszafizetni a tartozást, ekkor viszont fizethetjük a kamatokat. A hitelkártyák kamatai azonban 38-40 százalékosak, míg személyi kölcsönt, amiből a hitelkártya tartozást rendezed, már 10 százalék körül is vehetsz fel, ezzel megúszva, hogy százezreket fizess ki feleslegesen.
A lakásod is nálad marad
Attól félsz, hogy viszik a házat, ha nem tudsz fizetni? A személyi kölcsönöknél ez nem fordulhat elő, éppen ezért választják ezt a megoldást sokan, amikor hirtelen pénzre van szükségük. A személyi hitelek elsöprő többségénél ugyanis nincs szükség ingatlanfedezetre, sem önerőre. A bank számára a rendszeres jövedelmed jelenti a garanciát a visszafizetésre, másra nincs szükség.
Gyors és egyszerű
Éppen a fentebb leírtak miatt villámgyors az ügyintézés: míg például egy lakáshitel esetén akár hetekig, sőt hónapokig elhúzódhat a hitelbírálat, az értékbecslés és a folyósítás, addig egy személyi kölcsönnél csak azt kell igazolnod, hogy rendszeresen érkezik jövedelem a számládra. Kalkulátorunkban olyan ajánlattal is találkozhatsz, ahol még erre sincs szükség.
Tényleg csak átmeneti pénzhiányra?
Az, hogy mekkora összeget vehetsz fel személyi kölcsönként, függ a jövedelmed nagyságától és a hitelbírálattól, hiszen azt itt sem úszhatod meg. Általánosan elmondható, hogy a személyi kölcsönök felvehető összege 500 000 és hétmillió forint közé esik, a futamidő pedig nem haladja meg a 84 hónapot. Ahogy az a többi hitelterméknél is elérhető lehetőség, úgy a személyi kölcsönnél is tudunk előtörleszteni, ha hamarabb szeretnénk letudni a futamidőt. Ha pedig problémát jelent a havi törlesztés, egyes hitelintézeteknél lehetőség van a heti rendszerességű visszafizetésre is.
Rossz adós vagy, de pénzre van szükség?
Akár számodra is megoldás lehet a személyi kölcsön! Ha szerepelsz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR – korábbi nevén BAR-lista) negatív adós listáján, a bankok az esetek 99 százalékában hallani sem akarnak arról, hogy hitelezzenek neked és elutasítják az igénylésedet. Azonban aktív és passzív KHR-eseknek is van kiút személyi kölcsönnel, persze szigorúbb feltételek mellett: aktív státuszúaknak a Providentnél érdemes kopogtatni, míg passzív állapotúaknak a Cetelem tud segítséget nyújtani.
Nagyon jól hangzik, de mindez mennyibe kerül?
Az egyik legfontosabb szempont a hitelfelvételnél, hogy mennyibe is kerül majd neked annak visszafizetése. Végigböngészve a piac ajánlatait gyorsan levonhatjuk a következtetést, hogy akár már 10 százalék alatti kamattal is vehetsz fel kölcsönt (persze érdemes a Teljes Hiteldíj Mutatót (THM) is alaposan megvizsgálni, hiszen az tartalmazza az összes felmerülő költséget a kamattal együtt, így adva teljes képet a hitel áráról). Az alacsony kamatkörnyezet, a hitelfelvételi kedv és verseny arra sarkallta az utóbbi időben a bankokat, hogy egyre alacsonyabb kamatmarzsokkal dolgozzanak, ami igaz a személyi kölcsönökre is, így már a korábbiakhoz képest igazán olcsón tudod finanszírozni céljaidat.
Figyeld az akciókat, hogy kevesebbet fizess
Éppen a bankok közti verseny miatt tudsz kicsikarni az egyébként is alacsony kamatoknál további kedvezményeket. A legtöbb hitelintézet ugyanis nagyjából 1-2 százalékot hajlandó elengedni, ha náluk parkoltatod a pénzed, azaz jövedelmedet a hitelező banknál létrehozott folyószámlára kéred. Ráadásul jó észben tartani azt is, hogyan gondolkoznak a bankok: minél nagyobb kereseted van, annál jobb kondíciókkal veheted fel a hiteled, hiszen a magas jövedelem mellett nagyobb esélye van annak, hogy nem maradsz el a hiteltörlesztéssel és sikerül visszafizetned a kölcsönt. Alacsonyabb kockázatot jelentesz a banknak, amely ezért mer neked olcsóbban is kölcsön adni.
Mi kell az igényléshez?
Ha úgy gondolod, hogy valóban ez a hitelkonstrukció az, amely segítség lehet az anyagi helyzeted egyensúlyban tartására, akkor szükséged lesz az alábbiakra az igényléshez:
- személyi igazolvány
- lakcímkártya
- munkáltatói jövedelemigazolás
Ezen kívül néhány esetben a bank kérhet még további dokumentumokat, érdemes ezért a bank weboldalán vagy a bankfiókban elolvasni a hiteltermék hirdetményét, amely minden feltételt, díjat és részletet tartalmaz.
A bank jövedelmed és a hitelbírálat alapján állítja össze a neked szóló ajánlatot, amelyet igénybe vehetsz. Nem akarsz a bankfiókban várakozni? Ma már erre sincs szükség. Több hitelintézet kínál ügyfeleinek online személyi kölcsönt, ahol az igénylés és a hitelbírálat szinte percek alatt történik, néhány órán belül pedig már a folyószámlán is van a kölcsön összege úgy, hogy fel sem keltél a számítógép elől.
A személyi kölcsön tehát rugalmas, átmeneti megoldást jelenthet a váratlanul felmerülő anyagi kihívásaidra. Ha tudatosan hozol jól megfontolt döntést, hatékony segítség lehet a pénzügyeidben. Ehhez az első lépés lehet, ha kalkulátorunk segítségével felméred a bankok ajánlatait és saját igényeid alapján állítod őket rangsorba. Ne feledd, a jól megtervezett választással akár százezreket is spórolhat, de ami még fontosabb, hogy nyugodtan is alhatsz.