Hitel KHR-es ügyfeleknek – igen, lehetséges!

Szerepelni a bankok fekete listáján, vagyis a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistáján az egyik legrosszabb dolog, ami a pénzügyek terén történhet veled. Szerencsére ekkor sincs minden veszve, van lehetőség szépíteni a helyzeten, és talán még arra is van lehetőséged, hogy személyi kölcsönt vegyél fel. Összegyűjtöttük, hogy milyen lehetőségeid vannak, ha felkerültél a rettegett listára, de mégis kölcsönre lenne szükséged.


Mi az a KHR?


A köznyelvben BAR-listaként is szokták emlegetni, lehet, hogy így is hallottál róla, a jelenlegi pontos megnevezése azonban KHR, vagyis a Központi Hitelinformációs Rendszer, amelyben minden ügyfelet rögzítenek, akiknek jelenleg aktív vagy passzív tartozásuk van.Ezt az adatbázist minden bank folyamatosan figyeli és frissíti is, hiszen ez alapján tudják megállapítani, hogy mennyire kockázatos egy adott ügyfélnek hitelt adni.Minden bank ugyanazt az adatbázist látja, így, ha „A” banknál nem tudod a szerződés szerint törleszteni a meglévő hiteledet, és elmaradásaid vannak, akkor utána hiába igényelnél másik hitelt a „B” banktól, ő az A banknál lévő tartozásodra hivatkozva fogja elutasítani a kérést.


Ez a rendszer egyrészt védi a hitelintézeteket, hiszen ezzel meg tudják előzni, hogy olyan ügyfeleknek folyósítsanak kölcsönt, akik nagy valószínűséggel nem fogják tudni fizetni a törlesztőrészleteket. Másrészt védi az ügyfeleket is, hogy ne kerüljenek még mélyebb adósságspirálba.


A KHR nemcsak azért van, hogy összegyűjtse a mulasztásos adósokat. A megfelelően törlesztő ügyfelek rendelkezhetnek arról, hogy pozitív adataikat a bankok is lássák, és ez érdekük is, hiszen a pozitív hiteltörténet egy későbbi hitel igénylésekor kedvezőbb feltételeket és gyorsabb elbírálást jelenthet. A negatív listán szereplőknek nincs ilyen választási lehetőségük, az ő hiteltörlesztéssel kapcsolatos körülményeik mindenképpen szerepelni fognak az adatbázisban.


Hol tudom megnézni, hogy rajta vagyok-e a listán?


A törvény szerint bárki jogosult arra, hogy hivatalos tájékoztatást kérjen a saját helyzetéről. Az igénylés történhet a BISZ Zrt.-n keresztül és az úgynevezettreferenciaadat-szolgáltatón keresztül is (pl. a banktól, ahol a hiteled van). A Saját Hiteljelentés igényelhető postai úton és személyesen is. Mindkét út díjmentes, semmibe nem kerül a számodra.


Az igénylés menetéről a BISZ Központi Hitelinformációs Zrt. oldalán tudsz részletesen tájékozódni, itt érhető el ugyanis a lakossági Központi Hitelinformációs Rendszer.


Miért kerültem fel a KHR negatív adóslistájára?


A listára akkor kerül fel egy ügyfél, ha legalább 90 napig nem fizeti a törlesztőrészletet és a tartozása meghaladja a mindenkori minimálbér összegét.A 90 nap számlálása akkor indul el, amikor a mulasztás meghaladja a mindenkori minimálbér összegét. A két feltétlenek egyszerre kell teljesülnie, ha tehát már előtte is késedelemben voltál, de kevesebb volt a tartozás, nem indult el a számláló. A 90 napos periódus számlálása újraindul, ha a mulasztás ismét a minimálbér összege alácsökken. Érdemes törekedni a pontos törlesztésre, illetve arra mindenképpen figyelj, hogy lehetőleg tartsd a mulasztás összegét a mindenkori minimálbér alatt. Ha nem tudod egy összegben kifizetni a havi törlesztőrészletet, arra is van lehetőséged, hogy kisebb részletekben törlessz.


Mi történik, ha szerepelek a negatív listán?


A legtöbb banknál hiteligénylés esetén kizáró ok, ha szerepelsz a negatív adóslistán, ezért ha csak teheted, próbáld meg elkerülni ezt a helyzetet. Ha mégis olyan helyzetbe kerülsz, hogy nincs más megoldás, csak a kölcsön igénylése, bizonyos feltételek mellett van olyan pénzintézet, ahol van erre lehetőség.


A Központi Hitelinformációs Rendszer nemcsak a bankokat, hanem az ügyfeleket is védi, hiszen a megfelelő fedezet nélkül felvehető hitel könnyen odavezethet, ahol egy évtizede tartottunk a devizahiteles botrányok idején. Ezért érdemes jobban átgondolni a lehetőségeidet és olyan megoldást választani, ami még belefér a havi költségvetésbe és megkönnyíti, nem pedig tovább nehezíti a pénzügyi helyzeted.


Ebben segítségedre van a Személyi Kölcsön Kalkulátor, mellyel össze tudod hasonlítani a bankok legjobb ajánlatait, és ki tudod választani a számodra legmegfelelőbbet. A kölcsönöket sorba rendezheted bank, a havi törlesztőrészlet, a THM és a teljes visszafizetendő összeg szerint is.


Hogyan tudok lekerülni a KHR negatív adóslistájáról?


Ha szeretnél lekerülni a feketelistáról, a következő lehetőségeid vannak.


Ha törleszteni tudod a teljes tartozásodat, a következő körülményekre kell felkészülnöd:

  • a fennálló tartozásodat (mulasztásodat) teljesítened kell
  • ekkor passzív státuszba kerülsz az adóslistán
  • a mulasztás teljesítésétől számítva várnod kell egy évet, csak ekkor fogják a rendszerből törölni a mulasztásra vonatkozó adataidat.


Ha a mulasztásod miatt módosult a hitelszerződésed, és így tudtad visszafizetni a tartozást, akkor az adatot a rendszer még öt évig fogja tárolni. Abban az esetben, ha a törlesztés semmilyen formában nem történik meg, a mulasztás kezdetétől számítva 10 évig láthatóak lesznek az adatok a rendszerben.


Egy esetleges későbbi hiteligénylés során azt is figyelembe veszi a bank, hogy a meglévő mulasztásod aktív vagy passzív, ezért fontos, hogy ezekkel a fogalmakkal is tisztában legyél. Aktív mulasztásról akkor beszélünk, ha a tartozás még mindig fennáll, tehát élő. Passzív tartozás az, ami már lezárt, vagy ami rendezett, és amelynek már megkezdődött az elévülése.


Milyen lehetőségeid vannak negatív KHR-esként a hitelfelvételre?


Pénzügyi nehézség esetén a legrugalmasabb és leggyorsabb segítséget a személyi kölcsön jelenti, ha már csak a hitelfelvétel menthet meg, mivel:

  • nincs szükségingatlanfedezetre
  • nincs szükség önerőre
  • legtöbbször szabad felhasználású, tehát arra költöd, amire szeretnéd
  • jellemzően fix kamatozású
  • már 100 ezer forinttól igényelhető
  • az igényléshez elég a rendszeres havi nettó jövedelmed igazolni.


A legtöbb banknál a személyi kölcsön felvételének az egyik kritériuma, hogy az igénylő ne szerepeljen a KHR negatív adóslistáján, így láthatod, hogy nincs könnyű helyzetben az, aki felkerült a listára, és így szeretne kölcsönt felvenni. A megoldást ebben az esetben az jelentheti, ha bevonunk egy adóstársat a hitelszerződésbe. Fontos, hogy az adóstárs rendelkezzen rendszeres elsődleges jövedelemmel, és hogy ne szerepeljen a KHR negatív adóslistáján. Közös szerződéskötés esetén az adóstárs is felelősséget vállal, hiszen ő is felel a hitel folyamatos és megfelelő törlesztéséért. Az adóstársnak gyakorlatilag ugyanazoknak a feltételeknek kell megfelelnie, mint neked. A bank kettőtök jövedelme alapján fogja kikalkulálni a felvehető összeget, a futamidőt és a törlesztőrészletet.


Melyik bankhoz fordulhatsz kölcsönért, ha szerepelsz a negatív adóslistán?


Ha nincs lehetőséged adóstárs bevonására, és negatív KHR-eskéntszeretnél személyi kölcsönt igényelni, nincs minden veszve, van még lehetőséged. Bizonyos feltételek teljesítése mellett van olyan hitelintézet,amelyik akkor is kész neked kölcsönt adni, ha aktív vagy passzív mulasztással szerepelsz a KHR negatív adóslistáján.A KHR-es ügyfeleknek lehetőséget nyújtó hitelkalkulátorunk számításai megmutatják, hogy a Providentnél az aktív KHR nem feltétlenül kizáró ok. Összegyűjtöttük, mit kell tudnod, ha KHR-esként szeretnél személyi kölcsönt igényelni:

  • nem vehetsz fel egymillió forintnál nagyobb összeget,
  • szükséged lesz munkáltatói igazolásra,
  • igazolnod kell, hogy rendelkezel elsődleges jövedelemmel,
  • a kölcsön igényléséhez nagykorúnak kell lenned
  • rendelkezned kell bejelentett magyarországi lakcímmel,
  • rendelkezned kell saját vagy közös tulajdonú lakossági bankszámlával (ez nem szükséges, ha az „Otthoni Szolgáltatást” veszed igénybe),
  • a Provident kölcsöneinél a heti visszafizetés a jellemző, a kölcsönök futamidejét is hetekben számolják,
  • a KHR miatt más személyi kölcsönökkel összehasonlítva kifejezetten drága ajánlatra számíthatsz, ha a hiteligénylés mellett döntesz.


Elsődleges jövedelemnek számít a fizetésed, amit a munkáltatód fizet ki neked. Ezenkívül szintén elsődleges jövedelemként veszi figyelembe a bank a nyugdíjat, és ha vállalkozó vagy, akkor a saját magad számára kifizetett bért. Ezenkívül léteznek az úgynevezett másodlagos jövedelmek, melyet önmagukban nem tudnak a bankok beszámítani, de az elsődleges jövedelem mellett számol velük a bank. Ezek közé tartozik a GYES, a GYED, a családi pótlék, a különböző szociális támogatások, az ösztöndíjak, az osztalék és részesedés stb.


Ne hagyd, hogy feltegyenek a feketelistára!


Láthatod, hogy nagyon egyszerűen fel lehet kerülni a negatív adóslistára, elég ha csak a minimálbért meghaladja az elmaradásod és 90 napig fennáll ez a helyzet. Ha felkerültél, nagyon nehezen szerezhetsz kölcsönt, de nem lehetetlen a kalkulációk szerint.


Szerepelsz a negatív adóslistán, és személyi kölcsönön gondolkodsz? Használd a Személyi Kölcsön Kalkulátort, és válaszd ki a számodra legkedvezőbb ajánlatot! Fontos, hogy csak abban az esetben válaszd ezt a megoldást, ha úgy látod, hogy nem fog gondot okozni az újonnan felvett hitel törlesztőinek a fizetése, máskülönben adósságspirálba kerülhetsz, ami még komolyabb problémát jelent majd a számodra, mint amivel most kell megküzdened.

2018-09-11