Hiába vehetünk fel személyi kölcsönt rövidebb futamidőre, mint például jelzáloghitelt, már az igénylés előfeltételein is elbukhatjuk a hitelt. Egy nem megfelelően átgondolt döntés miatt pedig akár évekig fájhat a fejünk. A Személyi-Kölcsön.hu ezeket a buktatókat gyűjtötte össze.
-
Életkor
Hiába gondolnánk, hogy személyi kölcsön igénylésénél elegendő, ha már betöltöttük 18. életévünket, ez nagyon sok esetben nincs így. A K&H Banknál, Cofidisnél, Budapest Banknál és a Raiffeisen Banknál 18 évesen is fel lehet venni személyi kölcsönt, a Cetelem 20 évnél húzza meg az alsó határt, az OTP Bank és az MKB 21 éveseknek kínál opciót. Az is eltérő pénzintézetenként, hogy melyik az a felső korhatár, ahol a bank már adóstárs bevonását kéri. Hogy alaposabban megnézzük a minimálisan elvárt életkori feltételeket, érdemes a kalkuláció után az ajánlat részleteit is megismerni.
A bankok - ha úgy ítélik meg - kérhetik adóstárs bevonását. Ez azt jelenti, hogy bár igényelhetünk 18 évesen is, van olyan bank, ahol kötelező az adóstárs, ha nem töltöttük be a 25. évünket.
-
Munkáltatói jogviszony
Mint minden egyéb hitelnél, így a személyi kölcsönnél is feltétel a munkáltatói jogviszony megléte. Ebben az esetben a fő buktató az lehet, ha munkaviszonyunk nem folyamatos, illetve, ha foglalkoztatásunk ideje nem éri el a bank által megjelölt kritériumot. A minimum feltétele az igénylésnek a 3-6 havi folyamatos munkaviszony. Eltérő feltételek vonatkoznak az alkalmazottak mellett a cégtulajdonosokra, egyéni vállalkozókra, vagy éppen a nyugdíjasokra:
-
Alkalmazott: A legalább 3-6 havi folyamatos munkaviszony megléte előírás, illetve a legfeljebb 30 napos munkáltatói igazolás bemutatása a bank részére. A bank alternatívaként kérheti a bankszámlakivonatunkat is több hónapra visszamenőleg, amelyen megtalálható, hogy jövedelem érkezik a számlára.
-
Egyéni vállalkozó: Minimum 1 éves vállalkozói viszonnyal, illetve 1 teljes lezárt üzleti évvel kell rendelkeznie az igénylőnek.
-
Nyugdíjas: Amennyiben nyugdíjunk jóváírása lakossági bankszámlára érkezik, akkor ennek 3-6 havi kimutatását kell a bank részére bemutatni, mint igazolást, illetve az év eleji nyugdíjértesítőt vagy nyugdíjszelvényt, amennyiben kézhez kapjuk a nyugdíjat.
-
Havi nettó jövedelem
Az életkorhoz hasonlóan, kölcsönünk elbukhat azon is, ha havi nettó minimum jövedelmünk nem éri el a bank által előírt összeget. Szintén érdemes megvizsgálni a bankok ajánlatait, hiszen a kalkulátor pontosan megjelöli, hogy mekkora a minimum elvárt jövedelem. Míg a legtöbb esetben ez 100 000 forint körül alakul, addig van olyan kölcsön, ahol akár 250 000 forintos igazolt havi nettót vár el a pénzintézet, természetesen így kedvezőbb kamatozást is kínálva.
-
Központi Hitelinformációs Rendszer
Személyi kölcsön igénylésünk azon is elcsúszhat, ha szerepelünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján, aminek ellenőrzéséhez a kölcsönfelvételkor hozzájárulásunkat adjuk. Ha nem szerepel hitelvisszafizetésre vonatkozó mulasztás vagy visszaélés a nevünk mellett, akkor nincs okunk az aggodalomra. Fontos, hogy adóstársként vállalt kötelezettségünk is lehet oka a listára kerülésnek.
-
Túlbecsült kamat
Ha az igénylés kikötéseit és lehetséges buktatóit átléptük, még mindig belelavírozhatjuk magunkat abba, hogy fölé lőjük a szükséges személyi kölcsön összegét, ami több kamat kifizetéséhez vezethet - feleslegesen. A konstrukció előnye, hogy olyan összeget vehetünk fel, amilyet szeretnénk, viszont ez akár visszás is lehet. Amennyiben nem pontosan annyi pénzt hívunk le, mint amennyire tényleg igényünk van, akkor azzal fölöslegesen fizetünk kamatot. Ráadásul a magasabb hitelösszeg a későbbiekben a további hitelfelvétel iránti kérelmünket is negatívan befolyásolhatja, ha nem elég magas a jövedelmünk, de erről bővebben a 6. pontban.
-
Fix havi törlesztőrészlet
Az elszámított, túl magas hitelösszeghez hasonlóan, ez a havi törlesztőrészlettel is előfordulhat. Nézzünk egy példát! Ha a moratórium után, évi 13,99% fix kamatozású, 15,1% THM-es hitelt veszünk fel 5 000 000 millió forint értékben, mondjuk 60 hónapra, akkor annak 116 820 forintos havi törlesztő részlete is lehet. Ezt az összeget éveken keresztül a futamidő végéig fizetni kell, ami sokak esetében jelentős anyagi megterhelést jelenthet. Számoljunk a nem várt kiadásokkal is, mielőtt rábólintanánk valamely konstrukcióra.
-
JTM
Önmagában a személyi kölcsön felvételéhez előírt nettó bevétel teljesítésével még nem könyvelhetünk el abszolút sikert. A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) felel a túlzott eladósodás lehetőségének elkerüléséért, és megmutatja, hogy hitelfelvétel esetén mennyire terhelhető a havi jövedelem. A szabályzat szerint tehát egy 500 000 forintos havi nettó kereset felett 60%, míg ezen összeg alatt maximum 50% fordítható hiteltörlesztésre.
Egy konkrét példa szerint, ha személyi edzőként havi nettó keresetünk 400 000 forint, akkor hiteltörlesztésre maximum 200 000 forintot tudunk fordítani. A JTM alapvetően a lakosság túlzott eladósodásának megfékezését szolgálja. A jogszabály szerint tehát a bankok 50-60 százalékot engedhetnek, viszont a gyakorlatban inkább a jövedelem 40 százalékának a terhelése a jellemző, azaz a fenti példa alapján 160 000 forint lehet egy hónapban a törlesztésre fordítható összeg, akár egy, akár több hitelt fizetünk vissza.
-
Külföldi munkavállalásból származó jövedelem
Hogy a magyarországi bank elfogad-e külföldi munkaviszonyból származó jövedelmet a személyi kölcsönhöz az bankonként eltérő. Amennyiben igen, úgy hasonló nettó jövedelmi feltételek érvényesülnek, mint a magyar munkavállalók esetében. Ha külföldiként igényelnénk hitelt valamely pénzintézetnél, akkor jellemzően magyarországi lakóhely megléte, 3-12 havi munkaviszony és határozatlan idejű munkaszerződés szükséges. A koronavírus-járvány okozta kiutazási korlátozások miatt a bankok akár szigorúbbak is lehetnek, amennyiben a hiteligénylő itthon külföldi munkaviszonnyal szeretne hitelt igényelni.
-
Bankszámlanyitás, mint feltétel
Amennyiben munkabérünket nem bankszámlánkra utalva, hanem készpénzben kapjuk a munkáltatónktól, akkor nem minden banknál kaphatunk kölcsönt. A bankszámla megléte és a jövedelem utalása minimális előfeltétele a hitelfelvételi kérelemnek a legtöbb pénzintézetnél, ugyanakkor az igényléshez nem szükséges, hogy a hitel nyújtó bank fizetési számlájára érkezzen a fizetésünk. Van lehetőség tehát hitelfelvételre készpénzes fizetéssel is, de sokkal jobbak az esélyeink, ha bankszámlára érkezik a jövedelmünk.
-
GYES, GYED és CSED, mint jövedelemforrás?
Mivel a személyi kölcsön egy jövedelem fedezet melletti hitel, joggal vetődhet fel a kérdés, hogy GYES, GYED és CSED mellé is igényelhetünk-e ilyet. Alapvetően igényelhetünk, viszont a bankok úgynevezett kiegészítő jövedelemként tekintenek rá, nem pedig, mint elsődleges bevételi forrás. Tehát alapjövedelem is szükséges a kölcsönhöz. Kikötés továbbá, hogy a személyi kölcsön futamideje nem haladhatja meg a kedvezmények jogosultságának idejét.
Összegzés
Elmondható, hogy nem érdemes az első személyi kölcsön ajánlatra igent mondanunk. Ésszerűbb, ha előtte több opciót is összehasonlítunk és mérlegeljük, hogy mi is az a konstrukció amire valóban szükségünk van. A személyi kölcsön kalkulátor segítséget nyújthat abban, hogy pontosan összehasonlítsuk az eltérő személyi kölcsön konstrukciókat.