A televízióban, a rádióban és az interneten is naponta belefuthatunk kedvezményes és jól hangzó banki ajánlatokba. Ha azonban mindig minden ajánlat pénztárcabarát, jutányos a kamat és szinte ingyenes a számlavezetés, akkor mégis miből képesek a bankok fizetni az irodák fenntartási költségét, az alkalmazottakat, illetve profitra szert tenni?
Ahhoz, hogy egy bank a működését megkezdhesse és pénzügyi szolgáltatási tevékenységet végezhessen, a Magyar Nemzeti Bank engedélye szükséges. Az elvégezhető tevékenységek közé tartoznak többek között a hitel nyújtása vállalatok és magánszemélyek részére, bankkártyák kibocsátása, ATM gépek üzemeltetése, pénzváltás és átutalások intézése. A bevételük jelentős része ezekhez az ügyletekhez kapcsolódik. Természetesen több tucat olyan tevékenység van, amiért a bankok díjat szabhatnak, így csak néhány példát sorolunk fel a kamatbevételeken túl.
Kamat
Amikor ügyfélként pénzt fizetünk a számlánkra akkor a bankok ezt és jegybanki kölcsönt használnak arra, hogy autóhiteleket, személyi kölcsönöket és lakáshiteleket kínáljanak számunkra vagy más ügyfeleknek. A kölcsönnek ügyleti kamata van, ami két részből tevődik össze: egy referenciakamatból, amelyre a banknak nincs hatása, és egy kamatfelárból, ami a bank nyeresége a hitelen. Csak az ügyleti kamat önmagában azonban nem tartalmaz minden hitellel kapcsolatos díjat, hiszen felmerülhet egy folyósítási díj vagy adminisztrációs díj is. Ha teljesebb képet szeretnénk kapni a hitelünk költségéről, érdemes a THM-et, azaz a teljes hiteldíj mutatót összehasonlítani.
Ha például 2 millió forint fix kamatozású személyi kölcsönt 60 hónapra veszünk föl 7,80%-os THM-mel, akkor a hitel lejártakor összesen 2 408 525 forintot fizethetünk vissza a Személyi-kölcsön.hu kalkulációja szerint. Képzeljük el, hogy ehhez hasonló összeget fizet minden hitelfelvevő.
-
Késedelmi kamat: Büntető díj megfizetésére is sor kerülhet, amennyiben az ügyfél nem tudja időben visszafizetni a hitel törlesztőrészletét. Ennek összege akár a jegybanki alapkamat többszöröse is lehet és a szerződésben százalékos arányba kerül feltüntetésre. Az ügyfél ezt akkor is fizeti, ha a hitel amúgy kamatmentes.
A bankok díjakat szabnak
Egy szintén nyilvánvaló mód arra, ahogy a bankok bevételhez jutnak az az ügyfelekre szabott díjakban keresendő. A legtöbb hagyományos bank esetében a kondíciós listában egy hosszú szekció listázza az adott számlacsomaghoz tartozó összegeket, melyek lényegében a következők:
-
Havi számlavezetési díj: Magánszemélyek és vállalkozások esetén is több száz forintól több ezerig is terjedhet. Az is elképzelhető, hogy a havi számlavezetés díja ingyenes, ám ezt sokszor bizonyos feltételekhez köti a bank, például, hogy a számlára minimum havi 1 00 000 forint érkezzen.
-
Betéti kártya díja: Itt kibocsátási és éves összegekkel számolhatunk melyek szintén több ezer forintba is kerülhetnek. A bankok gyakorta élnek azzal a lehetőséggel, hogy csak kibocsátási díjat számolnak föl, éves díjat pedig csak az első évet követően. A főkártya mellé igényelhetünk társkártyát is, melynek összege megegyezik a főkártyáéval.
-
Átutalási díj: Az eseti és rendszeres átutalás díját általában az utalt összeg bizonyos százalékához kötik, például a teljes összeg 0.5% -a és egy minimum/maximum terhelési számot is meghatároz a bank.
-
Csoportos beszedés: Ilyenkor a bankszámlánkról a szolgáltató havonta automatikusan szedi be a fizetendő összeget. Ez szintén a teljes összeg bizonyos százalékával terheli a fizető félt, továbbá egy minimum/maximum terhelési összeget is meghatároz.
-
ATM díjak: A havi két díjmentes készpénzfelvételt túllépve bankunk eltérő összeget számol a saját, illetve az idegen ATM-ből felvett készpénzes műveletekre. Habár intézetenként itt is eltérnek a konstrukciók, a készpénz felvételéért néhány száz forintot és a felvett összeg bizonyos százalékát fizetteti velünk a bank.
-
Valutaátváltás díj: Amikor a bankunkon keresztül váltunk valutát, például forintot euróra, akkor a pénzintézetek ezt jelentős haszonkulccsal teszik. Hasonlóképpen tesznek, amikor forintban utalunk egy euró számlára. A bankok egymás közt a valutát úgynevezett bankközi árfolyamon váltják, az ügyfélnek már azonba ezt magasabb árfolyamon teszik. Így nem ritka, hogy 100 000 forint euró számlára való utalásnál akár 5 000 forintnyi többletköltséget is felszámolhat a bank.
A koronavírus beintett
A koronavírus-járvány miatt bevezetett hiteltörlesztési moratórium miatt, mely kötelezően előírja a pénzintézeteknek a hitelkamat visszafizetésének felfüggesztését egészen 2020 december 31-ig, a bankok jelentős kamatbevételtől esnek el.
Továbbá érdemes megjegyezni, hogy a 2008-2009-es gazdasági világválság óta példa nélküli mértékben kezdtek el tartalékokat képezni a bankok. Az erre vonatkozó információk szerint az európai és amerikai intézetek együttesen közel 50 milliárd dollárt tettek félre a hitelveszteségek következtében felszökő kockázattól való félelem miatt.
Hogyan spórolhatunk mi?
Mivel a bankok is az ügyfelekért versenyeznek, ezért az említettekre vonatkozóan pénzintézetenként és számlánként is eltérőek lehetnek az összegek. Minden esetben tájékozódjunk és aszerint válasszunk banki szolgáltatást amire valóban szükségünk van. Ha például rendszeresen szeretnénk valutát kedvezményesen váltani, felvenni külföldi ATM-ből, vagy utalni, érdemes lehet a Revolut, vagy a TransferWise fintech cégek szolgáltatásait igénybe venni a kedvező átváltási ajánlataik miatt.
A hitelekhez kapcsolódó díjak összehasonlításával kapcsolatban továbbá segítséget nyújthat a Személyi-kölcsön.hu kalkulátora, mely igényeink szerint mutatja az elérhető banki konstrukciókat.