Személyi kölcsönre van szükséged, ráadásul több milliós összeg kellene? Bizonyára tapasztaltad már, hogy a bank fedezetet kér, méghozzá nem is kicsit. Ez lehet akár egy nagy értékű ingatlan vagy személygépkocsi, esetleg más vagyontárgyak. Nem tudsz mit felajánlani banknak? Nem kell feltétlenül búcsút intened a hitelnek! Most megmutatjuk, hogyan kaphatsz személyi kölcsönt fedezet nélkül.
Milyen fedezetet szoktak kérni a bankok?
Azt azért már most szögezzük le, hogy nincs fedezet nélküli hitel. A hitelválság óta a bankokat jogszabály kötelezi arra, hogy fedezet nélkül nem adhatnak kölcsönt, tehát ne szórják ki csak úgy mindenkinek a hiteleket.
Mit jelent ez, mi az az alapvető fedezet, amit minden bank kér? Ez nem más, mint a jövedelmed. A bank csak úgy hitelezhet neked, ha megbizonyosodik arról, hogy van rendszeres bevételed, kapsz fizetést. Ezt jövedelemigazolással tudod alátámasztani, ezért alapkövetelmény minden hitelnél egy ilyen dokumentum. Ezzel pedig alapvetően megdől az, hogy lehet hitelt fedezet nélkül felvenni, hiszen a jövedelmed szolgál minden hitelnél fedezetként.
Persze nem csak jövedelmi fedezet létezik: minél hosszabb időre veszel fel minél nagyobb kölcsönt, annál kiszámíthatatlanabbak a kockázatok a bank számára. Mert mi történik, ha elveszíted a munkád? Vagy még rosszabb: mi lesz, ha lesérülsz egy életre? Igen kevés esély lesz rá, hogy vissza tudod fizeni a kölcsönt. Ezért a bank olyan garanciát kér, amely akár egy évtized múlva is képes értékesíteni, hogy ne legyen a hitel kidobott pénz az ablakon.
Az alábbi fedezetek a leggyakoribbak, amelyet a bank kérhet egy hitelszerződésnél:
-
Ingatlanfedezet: a legtipikusabb, hogy jelzálogot jegyeztetnek be az ingatlanodra. Ez azt jelenti, hogy ha nem fizeted vissza a kölcsönt, a bank elárverezteti azt és az árából fizeti ki a hitelt.
-
Gépkocsi: közepes összegű személyi kölcsönöknél, új autó vásárlásához kötheti a gépjármű fedezetkénti bevonását a pénzintézet.
-
Más vagyonérték: akár műtárgy, részesedés egy cégben, részvényportófiló, megtakarítást is be lehet vonni fedezetnek, ha szükség van további fedezeti elemekre a hitelfelvételhez.
Ezek a bank tulajdonába kerülnek abban az esetben, ha nem törleszted a hitelt. De mit tehetsz, ha nincs vagy nem akarod fedezetként felajánlani a vagyontárgyaidat?
Kaphatsz személyi kölcsönt fedezet nélkül is
Komoly vagyonnal kell tehát rendelkezned ahhoz, hogy nagyobb összegű kölcsönt kapj, vagy már kapásból hitel célját (új lakás vagy autó) kell egyből felajánlanod a banknak. Mit lehet tenni akkor, ha te mindezt nem akarod vagy nincs is megfelelő fedezeted?
A jó hír az, hogy így is kaphatsz hitelt. Így kerüld el az ingatlanfedezetet:
-
Érd be kevesebb kölcsönnel: ha nem veszel fel annyi pénzt, a jövedelmed is elég lehet a banknak. Jellemzően 5-6 millió forintig akár már a jövedelmed terhére is vehetsz fel kölcsönt. Mi kell ehhez? Természetesen minél magasabb fizetés. Ha a bank látja, hogy be tudsz vállalni nagyobb törlesztőt és biztosított a munkahelyed is, a hitelbírálatnál pedig kitűnik, hogy rendben fizetted az eddigi hiteleket, jó eséllyel pályázhatsz alacsonyabb kamatra és magasabb hitelösszegre. A bankok általában 250 000 forint felett már kamatkedvezményeket adnak.
-
Vonj be kezest: a kezes a saját vagyonával felel azért, ha te nem tudod fizetni a kölcsönt. Amennyiben neked nincs megfelelő ingatlanod, a bank kérheti kezes bevonását. Ez azt jelenti, hogy ha sikerül valakit rávenned arra, hogy kezeskedjen érted (legtöbbször családtag vagy barát), akkor az ő ingatlana kerül fedezetként a hitelszerződésbe. Ha pedig nem fizeted a hitelt, a kezes tulajdona kerül elárverezésre. A kezes ingatlanának értékét ugyanúgy becsüli fel a bank, mint ha az adósé lenne.
-
Legyen adóstársad: ha nagyobb összeget szeretnél felvenni, de nincs elég jövedelmed és fedezeted, keress adóstársat magad mellé. Egy adóstárs jövedelme ugyanúgy beleszámít a jövedelemvizsgálatba, így akár magasabb hitelösszeget is vehetsz fel fedezet nélkül is, ha megfelelő a kettőtök (vagy több ember) jövedelme. Adóstársként bevonhatsz szinte akárkit, jellemzően itt is közeli családtagok, egy háztartásban élők vállalnak közösen felelősséget. Ahogy a kezes esetében is, úgy az adóstársad is felel a kölcsönért, ebben az esetben jövedelmével. Bizonyos esetekben a házastárs vagy élettárs kötelezően bekerül a hitelszerződésbe, általában olyankor, amikor a hitelcél közös használatban lesz. Az adóstárs ugyanolyan jövedelemvizsgálaton esik át, mint az adós, ha a fizetőképesség javítása miatt került bevonásra. Az adóstársnak meg kell felelnie a banki kritériumoknak, amelyek pénzintézetenként változnák. Általában mindenhol jellemző, hogy nem lehet túl magas az életkora, nem szerepelhet a KHR-ben.
KHR-es ügyfélként szinte csak úgy kaphatsz hitelt, ha bevonsz egy tiszta adóstársat, akivel nem voltak problémák a korábbiakban, így gyakorlatilag rajta keresztül szerezhetsz kölcsönt. Lehetőségek tehát vannak a fedezet nélküli személyi kölcsönhöz. Már csak az a fontos, hogy megtaláld a legjobb ajánlatot, amihez a legjobb segítséged egy online hitelkalkulátor lehet. Ha megvan a legszimpatikusabb kölcsön, már csak a banknál kell érdeklődnöd, hogy milyen feltételek mellett kerülheted el az ingatlanfedezetet.