Túl vagyunk az év első felén, ilyenkor mindenkire ráfér pár nap pihenés, távol a stresszes hétköznapoktól. Még nem késő egy nyaralást betervezni, hiszen az időjárás továbbra is kedvező, messze nincs még vége a nyárnak. Ha viszont a nyaralás megterhelő a családi kasszának, felmerül a kérdés: mennyiért és legfőképpen miből utazzunk? Utánajártunk, hogyan élvezheted a késő-nyári vakációt anélkül, hogy fenyegetne a túlzott eladósodás veszélye.
A legtöbb magyar család tervez valamilyen utazást a nyárra, az úti cél pedig általában az aktuális anyagi helyzettől függ. A KSH adataiból kiderül, hogy az elmúlt évtizedben nőtt azoknak a száma, akik külföldre terveznek kirándulást, átlagosan pedig több mint másfélszer annyit költünk külföldi utazásainkra, mint 10 évvel ezelőtt.
A belföldi nyaralást kevesebben választjuk, az elmúlt 10 évben megközelítőleg kétharmadára csökkent az utazók száma. Ezzel párhuzamosan a belföldi nyaralásra fordított összeg megnőtt, 2017-ben átlagosan 5500 forintot költünk naponta, ha magyarországi üdülőhelyet választunk.
A nyári pihenésre szánt összeget optimális esetben az erre a célra megtakarított összegből finanszírozzuk, de ez nem mindig sikerül. Az Eurostat 2015-ös adataiból az derül ki, hogy a magyar családok többségének egy nagyobb váratlan kiadás, például egy költséges egészségügyi probléma vagy egy nagyobb háztartási gép szükséges cseréje is gondot jelent. Utánajártunk, hogy milyen lehetőségeid vannak, hogy ne az anyagiak miatt maradjon ki az idei pihenés.
Személyi kölcsön nyaraláshoz? Ha nincs más, ez is megoldás lehet
A személyi kölcsön talán a legjobb lehetőség, ha a nyaralás finanszírozására keresel gyors és egyszerű megoldást. Több bankban online is igényelhető, így néhány perc alatt végrehajtható a procedúra, és ha mindent rendben talál a bank, a folyósítás akár már 2 napon belül megtörténhet. Mivel a személyi kölcsönnél a fedezetet a jövedelem jelenti, így az igénylésnél rendszeres jövedelemről szóló munkáltatói igazolást kell bemutatnod, a meglévő önerő és ingatlanfedezet nem feltétel.
A szabad felhasználású kölcsön drágább a kötött felhasználásúnál, hiszen a bankoknak nagyobb kockázatot jelent ebben a formában hitelt folyósítani, mivel nem tudják pontosan, hogy az ügyfél mire költi el a felvett kölcsönt, de akár már 6,9 százalékos THM mellett is vehetsz fel ilyen hitelt. Mivel az igénylés folyamata rövid, mindössze néhány napot vesz igénybe, akár egy spontán nyaralás finanszírozására is megoldást jelenthet.
Személyi kölcsönben gondolkodsz? Használd a Személyi Kölcsön Kalkulátort és válaszd ki a számodra legmegfelelőbb ajánlatot! A kalkulátor megmutatja, hogy mekkora különbségek vannak a hitelek teljes visszafizetendő díjai között.
A személyi kölcsön igényléséhez alkalmazottként a következőkre lesz szükséged:
- érvényes magyarországi személyi igazolvány vagy útlevél vagy jogosítvány
- lakcímkártya magyarországi állandó lakcímmel
- legfeljebb 30 napos munkáltatói jövedelemigazolás
- utolsó 3 havi bankszámlakivonat, amin látszik, hogy rendszeres jövedelemhez jutsz.
- előző havi közüzemi számlák és telefonszámla befizetési igazolással, saját névre és lakcímre
Ha vállalkozó vagy, további iratokra lesz szükséged:
- vállalkozói igazolvány
- NAV által kiadott legutóbb teljes lezárt üzleti évről szóló jövedelemigazolás (egyes bankok két évet kérnek)
- nyilatkozat a NAV-tól köztartozásmentesség igazolásáról
- befizetésről szóló közmű-számlaigazolások
Nyugdíjasként az alábbi iratokra lesz szükséged:
- személyazonosító igazolvány, jogosítvány vagy útlevél
- Nyugdíjfolyósító Igazgatóság tárgyévi értesítése vagy nyugdíjutalást tartalmazó bankszámlakivonat (12 hónapnál nem régebbi) vagy nyugdíjasigazolvány
- legutóbbi névre szóló befizetett közüzemi számla és telefonszámla
Ha ezek megvannak, akkor tudod elindítani a hiteligénylést a kiválasztott pénzintézetnél. Ha a személyes és a papíralapú módszernél gyorsabb és kényelmesebb ügyintézést szeretnél, több bank már online is lehetővé tette az online hitelfelvételt. A CIB-nek a netes felülete mellett egy saját alkalmazása is van, amelyen keresztül tavaly március óta személyi kölcsön is igényelhető, akár 7 percen belül. Nem ők az egyedüliek, akik a weben aktív ügyfeleiknek kedveznek: az OTP jelenleg is kamatbónusszal biztatja az érdeklődőket az online hiteligénylésre. A termék népszerűségét mutatják a további fejlesztések. Azok számára is elérhető lesz a szolgáltatás, akiknek a fizetése nem OTP-s folyószámlára érkezik.
A hitelminősítés során a bank elvégzi a jövedelemvizsgálatot, ellenőrzi a Központi Hitelinformációs Rendszerben, hogy szerepelsz-e a negatív adóslistán, majd hitelajánlatot tesz neked. Ez az ajánlat magában foglalja, hogy mekkora összeget vehetsz fel, milyen kamatozás mellett és milyen futamidőre. Ezt az ajánlatot te vagy elfogadod, vagy nem. Abban az esetben számíthatsz kedvező ajánlatra, ha magas nettó jövedelemmel rendelkezel. Ennek egyszerű oka van: a nagyobb keresetből könnyebb kigazdálkodni a törlesztőrészletet, azaz biztonságosabban hitelezhet neked a bank, hiszen valószínűbb, hogy rendszeresen tudod majd fizetni a törlesztőt.
Mire figyelj oda, ha személyi kölcsönből szeretnél nyaralni?
Előfordulhat, hogy a bank úgy dönt, nem folyósít neked hitelt, ennek az okai a következők lehetnek:
- ha már szerepelsz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján. Ez abban az esetben fordulhat elő, ha hiteltartozásod van, bankkártyával vagy hitelkártyával történő visszaélést követtél el vagy ha bármely pénzügyi termék (bankszámla, hitel, stb.) szerződéskötésénél valótlan adatokat közöltél. A rendszerben elkülönülnek az élő és a lezárt mulasztások. Ahhoz, hogy lekerülj a negatív listáról, ki kell egyenlíteni az esetleges hátralékot (ezt megteheted te is, de fedezet vagy kezes útján is van rá lehetőség), vagy ha a kérdéses szerződés átütemezésre kerül, vagy veszteségleírás nélkül közös megállapodással egyéb módon rendeződik. A teljesítéssel lezárt mulasztások a teljesítéstől számított 1 évig, a veszteséggel vagy megegyezéssel lezárt mulasztások a lezárástól számított 5 évig láthatóak a rendszerben.
- ha nincs rendszeres elsődleges jövedelmed, fizetésed (amit alkalmazottként, vállalkozóként, nyugdíjasként vagy külföldi munkavállalóként keresel),
- ha a munkaszerződésed határozott időre szól (és nincs kilátásban a megújítása), illetve ha rövidebb időre szól, mint a hitel futamideje,
- ha az igazolt nettó jövedelemhez képest túl sok a kiadásod vagy túl magas hitelösszeget akarsz felvenni.
Előnyt jelenthet és meggyorsíthatja a folyamatot, ha hosszabb ideje vagy annak a banknak az ügyfele, akitől a hitelt szeretnéd, hiszen a folyószámlán látható kiadások és bevételek alapján könnyen fel tudják mérni a pénzügyi helyzetedet. Emiatt a döntés is gyorsabban megszületik a személyi kölcsön esetleges folyósításával kapcsolatban.
A szabad felhasználású személyi kölcsönt arra költöd, amire szeretnéd
A személyi kölcsön a legnépszerűbb slágertermék a piacon, a bankok az év első négy hónapjában 128,5 milliárd forint értékben kötöttek új személyikölcsön-szerződéseket, ami az előző évhez képest 58 százalékos emelkedést jelent. A kötött felhasználású hitelekhez képest a szabad felhasználású személyi kölcsön előnye a kevesebb adminisztráció és papírmunka az igénylés során, mivel a fedezetet nem az ingatlan biztosítja, és nincs meghatározva, hogy mire költheted el az igényelt összeget. Ez a bank számára kockázatot jelent, emiatt drágább ez a hitelkonstrukció. Az elmúlt évekhez képest olcsóbban lehet személyi kölcsönhöz hozzájutni, az alacsony jegybanki alapkamat miatt – akár már 6,9 százalékos THM-mel. Csak összehasonlításképpen: 2011-ben átlagosan 31 százalékos THM mellett igényelhettél személyi kölcsönt.
Mivel nyaralás esetén kisebb, általában néhány százezer forintos összeg felvétele jön szóba – hacsak nem világ körüli utat tervezel– érdemes minél rövidebb futamidőre törekedni, olyan törlesztő részlettel, amelyet még kényelmesen vissza tudsz fizetni. Így egy nagyobb váratlan kiadás esetén sem fenyeget az a veszély, hogy megcsúszol a törlesztőrészlettel.
Nézzünk meg egy gyakorlati példát a személyi kölcsön kalkulátor segítségével!
Összevetettük a legnagyobb pénzintézetek ajánlatait, hogy segítsünk meghozni számodra a legjobb döntést ebben a kérdésben. A cikk írásakor 500 000 forint hitel igénylése esetén, legalább 120 000 ezer forint nettó jövedelemmel rendelkezőknek a CIB kínálja a legkedvezőbb feltételeket, ebben az esetben 11,73 százalékos THM-mel számolhatunk 12-84 hónapos futamidőnél. 36 hónapos futamidőnél 16 403 forintos havi törlesztőrészlet várható. A Cofidis a 12,90 százalékos THM-mel a hitel teljes díját figyelembe véve követi a CIB-et, viszont feltételként szabja meg a legalább 200 000 forintos nettó bevételt.
A futamidő hosszát érdemes megfontolni; ha nyaralásra szánod a kölcsönt, azt kell eldönteni, hogy meddig szeretnél törleszteni, illetve, hogy mekkora törlesztőrészletet tudsz havonta vállalni biztonságosan. Az egy nyaralásra felvett hitel több éves futamidővel felveti a kérdést, hogy miből mész majd nyaralni jövőre és az azt követő évben, de egy rosszul megválasztott konstrukcióval akár nagyobb áldozatot is hoznod kell a kiadások terén.
A hiteligénylésnek lehetnek olyan plusz adminisztrációs költségei, amelyekről érdemes előre tájékozódnod, hogy ne érjen kellemetlen meglepetés. Ilyen lehet többek között a kiutalás és a szerződésmódosítás díja. Ám mégis a legfontosabb, hogy hitelfelvételnél ne elsősorban a kamat, hanem a THM (teljes hiteldíj mutató) alapján vesd össze az ajánlatokat. A THM azt mutatja meg, hogy az adósnak tőkén felül egy év alatt mekkora összeg visszafizetésére kell majd számítania az adott hitel felvétele után. A mutatót az intézmények egységes számítási mód alapján kötelesek megállapítani, így a banki kölcsönök árát objektíven tudod összehasonlítani.
Mi a legjobb választás?
A legegyszerűbb tanács, amit adhatunk, hogy a nyaralást próbáld meg hitel nélkül, saját erőből megoldani, így elkerülheted, hogy egy-két hét pihenés után hónapokig, vagy akár évekig törleszd a felvett hitelt. Ha mégis elkerülhetetlen, hogy hitelből finanszírozd a nyári vakációt, olyan konstrukciót válassz, amivel a törlesztőrészlet visszafizetése hónapok múlva sem fog gondot okozni.
A tudatos és felelősségteljes pénzügyi döntésekhez használd bátran a Személyi kölcsön kalkulátort, és válaszd ki a számodra legmegfelelőbb pénzügyi terméket. Egy kiváló döntés életed élményét hozhatja el a nyaralás során, erről kár volna lemaradni!