Akár a koronavírus kapcsán, akár más élethelyzetben is a hirtelen pénz iránti igény bármikor felmerülhet, függetlenül attól, hogy ez a lépés terveink között szerepelt-e vagy sem. Pénzügyi vészhelyzetek esetén egy személyi kölcsön felvétele nagy segítséget jelenthet a nyugdíjasoknak is. Megnéztük, milyen feltételeket kell teljesítenie egy nyugdíjasnak a járványhelyzetben, ha személyi hitelt akar felvenni.
A koronavírus járvánnyal összefüggésben kialakult pénzügyi instabilitás és az alacsony THM-plafon miatt sokak fejében megfordulhat a személyi kölcsön felvétele. Nyugdíjasként, vagy ahhoz közeledve a kérelem során a bankok két fontos tényezőt vesznek figyelembe:
- Az életkort
- A havi nyugdíjat
A korhatár is számít
Személyi kölcsön felvételére természetesen nyugdíjasként is van lehetőség, ám a bankok által állított követelmények esetenként szigorúbb feltételekhez kötöttek, mint a fiatalabb korosztálynál. Az egyik ilyen feltétel a korhatári előírásoknak való megfelelés. A Magnet Bank 60, az UniCredit Bank és a K&H Bank 65, a Budapest Bank 66, míg az Erste Bank, az OTP Bank és a Sberbank 70 évben maximalizálja a személyi kölcsön felvételének felső korhatárát. A legkedvezőbb az elvárás a Raiffeisen Banknál és a Takaréknál 71, illetve a CIB Banknál, ahol 72 évben szabályozza a pénzintézet a korhatárt az önálló hitelfelvételhez.
A korosztály tekintetében számos olyan bank van, ahol a megjelölt korhatár betöltését követően már nem vehetünk fel személyi kölcsönt, tehát a hitel lejártakor nem léphetünk túl a feltételekben megszabott életéven. Egy példa szerint, ha bankunk a személyi kölcsön igényléskor 70 évet jelöl meg felső korhatárnak és jelenleg 67 évesek vagyunk, akkor maximum 3 éves futamidővel vehetünk fel hitelt.
Adóstárs bevonása segíthet
Abban az esetben, ha hitelfelvételkor még nem töltöttük be az adott bank által megszabott korhatárt, viszont személyi kölcsönünk törlesztési ideje már meghaladja ezt, bankunk adóstárs bevonását írhatja elő. Ez arra a helyzetre is igaz, ha a korhatár túllépését követően szeretnénk nyugdíjasként kölcsönt felvenni. A bankok részéről persze érthető ez az eljárás, hiszen ezzel tudják minimalizálni a hitelezési kockázatokat.
Az adóstárs alapvetően a saját vagyonával felel a hitel teljesítéséért és ugyanazon szabályok vonatkoznak rá, mint az adósra, viszont az általunk választott személy nem töltheti be a bank által kikötött felső korhatárt a futamidő végéig. A KHR negatív listáján való szereplés az adós és az adóstárs esetében is kizáró ok.
Egy példa szerint, ha a személyi kölcsönt nyújtó bankunk 72 évben jelöli meg a felső korhatárt, és 68 éves korunkban vesszük fel a hitelt esetleg 5 évre, akkor biztos, hogy adóstárs bevonására lesz szükség. Ezen példa esetén az adóstárs a futamidő végéig nem töltheti be a 72. életévét.
A korhatár, az adóstárs bevonása és az egyéb ezekhez kapcsolódó kikötések eligazodásában az alábbi táblázat segíthet:
|
Személyi kölcsön igénylésének felső korhatára a hazai pénzintézetek esetén |
||
|---|---|---|
|
Bank |
Korhatár |
Egyéb kikötés |
|
Magnet Bank |
60 |
60 év feletti igénylő kizárólag egyedi elbírálási folyamattal lehetséges. |
|
Unicredit |
65 |
Stabil Kamat személyi kölcsön esetén adóstárs nem bevonható. |
|
K&H |
65 |
A 65. életév betöltését követő igénylés esetén adóstárs bevonásával lehetséges. |
|
Budapest Bank |
66 |
Amennyiben az ügyfél már betöltötte a 66. életévét, úgy társigénylő bevonása szükséges. |
|
Erste |
70 |
Az igénylés felső korhatára 70 év. |
|
OTP |
70 |
Az igénylésnek nincs felső korhatára, 70 év felett adóstárs bevonása a feltétel. |
|
Sberbank |
70 |
70 éves kor felett személyi kölcsön nem igényelhető, és ezen korhatár betöltéséig végtörlesztés szükséges. |
|
Raiffeisen |
71 |
71. életévet követően adóstárs bevonásával. |
|
Takarék |
71 |
Az igénylés végleges felső korhatára 71 év. |
|
CIB Bank |
72 |
Az igénylés végleges felső korhatára 72 év. |
|
MKB |
Nincsen felső korhatár |
Adóstárs bevonása egyedi elbírálás alapján, ha a hitel összege, futamideje, illetve az adósminősítés eredménye szükségessé teszi. |
|
Cetelem Bank |
Nincsen felső korhatár |
-- |
|
Cofidis |
Nem közöl felső korhatárt |
-- |
|
Provident |
Nincsen felső korhatár |
Az igénylés feltételeit veszik figyelembe |
Nyugdíj, mint jövedelem
A másik fontos kikötés, amely befolyásolhatja nyugdíjasként a kérelmünket a havi nettó jövedelemhez kapcsolódik. Ebben az esetben ez a havonta folyósított nyugdíj összegét jelenti. Előfordulhat, hogy bizonyos banknál alacsonyabb a havi nettó elvárás a nyugdíjasok felé, mint a munkavállalókkal szemben. A legtöbb bank havi 100 000 -150 000 forint közé teszi a minimum havi jövedelmet, a legalacsonyabb összeget az OTP Bank személyi kölcsöne kínálja, ahol ez havi 75 000 forint nyugdíjjal már kivitelezhető.
Kaphatok-e személyi kölcsönt rokkantnyugdíjasként?
Rokkantnyugdíjasként is vehetnek fel személyi kölcsönt az ügyfelek, ám a havi nettó jövedelem és a korhatárra vonatkozó előírások ez esetben sem változnak. Amit továbbá érdemes szem előtt tartani, hogy rokkantnyugdíjasként a véglegesítésről szóló igazolásunkat be kell mutatnunk a bank felé, illetve a korhatár túllépése esetén adóstárs bevonása kötelező.
Milyen dokumentumokra van szükségünk?
Nyugdíjasként, az alábbi dokumentumok eredeti példányainak bemutatása szükséges:
- Érvényes személyi okmányok: lakcímkártya, személyazonosító igazolvány, vagy nyugdíjas igazolvány;
- Ha nyugdíjunkat bankszámlára kapjuk: nyugdíj ellátást igazoló 3 havi bankszámlakivonat és az éves NYUFIG levél;
- Ha nyugdíjunkat nem bankszámlára kapjuk: a bankszámlakivonat helyett bemutatható 3 havi nyugdíjszelvény a NYUFIG levéllel együtt;
- Véglegesített rokkantsági ellátásnál az erre vonatkozó határozat is szükséges, mely lehet rehabilitációs szakigazgatósági szervtől, illetve Nyugdíjfolyósító Igazgatóságtól Határozat rokkantsági ellátásról.
Milyen egyéb költségek lehetnek?
Személyi kölcsön esetében természetesen nem csak a havi törlesztőrészlettel kell számolnunk, hanem plusz költségként egyéb összegek is felmerülhetnek, mint például a számlavezetési-, elő-vagy végtörlesztési díj, illetve szerződésmódosítási díj. Ezen szolgáltatásokat a bankok eltérő konstrukciókban is kínálhatják, tehát személyi kölcsön felvételénél ezeket az opciókat is mérlegeljük.
A különböző konstrukciók széleskörű áttekintéséhez a személyi kölcsön kalkulátor is segítséget nyújthat.