Az alapkamat-csökkentések nyara az idei, hiszen a júniusi után, július közepén is további 15 bázisponttal csökkentette a jegybanki alapkamatot az MNB Monetáris Tanácsa. Megnéztük, ez milyen hatással van a fogyasztási hitelekre, és milyen számokat mutatnak most a jövő évi, már piaci THM-ek.
A koronavírus okozta nehezebb gazdasági helyzet miatt a kormány még márciusban maximalizálta a fogyasztási hitelek THM-ét, melynek mértéke az alapkamat + 5 százalék, azaz az idei évben legfeljebb 5,75 százalék lehet. Ennek a THM-plafonnak köszönhetően az idei évben számottevően csökkentek a hiteltörlesztők fizetési kötelezettségei.
Arról is írtunk korábban, hogy bár idén emiatt kedvező év lehet a hitelt felvevők számára, mindenképpen figyelemmel kell lenni a 2021. január 1-jétől életbe lépő, már piaci kamatozású THM-ekre is.
Ha a júniusi kamatcsökkentés után csökkent a THM, akkor a júliusi után is fog?
Bármennyire is nem tűnik elsőre logikusnak, de a válasz az, hogy nem. Ennek nagyon egyszerű az oka, mégpedig a THM-plafonnal kapcsolatos rendelet egyik pontja. Eszerint az adott naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamathoz képest határozza meg a legfelső értéket. Márpedig a jegybanki alapkamat-csökkentés július 21-én történt, tehát ez már érinti a második félévet, azaz a fogyasztási hitelek THM maximuma 2020-ban már nem változhat, marad a legfeljebb 5,75 százalék.
Megnéztük, hogyan változtak a THM-ek, a törlesztőrészletek és teljes visszafizetendő összegek három példaszámítás esetében.
Az jól látható a táblázatban, hogy az idei THM-plafon, a jegybanki alapkamat júniusi csökkentése után minimális mértékben módosította a törlesztőrészleteket. Ugyanakkor a 2021 januárjától életbe lépő piaci THM már lényeges eltéréseket, növekedést mutat. Egyes esetekben nem ritka a két-háromszoros THM-növekedés sem.
Az év második felében már inkább a 2021-es piaci THM-ekkel érdemes számolni
A júniusban hatályba lépő 5,75%-os THM-plafon a havi törlesztőrészletekben néhány száz, maximum ezer forintos csökkenést mutat, úgyis mondhatjuk, ingerküszöb alatti annak mértéke.
Mivel már egyre kevesebb idő van hátra az évből - bár még nem lehet tudni, mit hoz az ősz, hiszen egy berobbanó járványhelyzet miatt a kormány meghosszabbíthatja a THM-plafon határidejét, akár egy rendeletben is - javasolt, hogy a piaci THM-eket vessük össze a banki ajánlatok tekintetében, és ehhez mérten vállaljunk be fogyasztási kölcsönt az év hátralevő részében.
Mindenképpen érdemes tehát a folyamatosan frissített személyi kölcsön kalkulátort használni ahhoz, hogy a lehető legpontosabban lássuk a törlesztőrészletek reális mértékét, és azt is javasoljuk, hogy a néhány hónap múlva véget érő maximalizált THM-időszak utáni százalékkal érdemes számolni hiszen hosszabb távon ez fogja meghatározni a törlesztőrészlet mértékét.