A kormány az általános járvány-, és az ebből következő rosszabb gazdasági helyzet miatt az elsők között hozta azt a döntést, hogy az újonnan felvett fogyasztási kölcsönökre THM plafont határoz meg, a jegybanki alapkamat + 5%-a mértékben.
Több időnek kellett eltelnie, mire a bankok a megjelenő szabályok szerint elkezdték kidolgozni az új kölcsönök módozatait. Ami a legfontosabb, hogy 2020. március 19-től csak a maximum 5,9%-os THM-mel rendelkező kölcsönöket lehet nyújtani a hitelfelvevők részére. A THM plafon 2020. december 31-ig érvényes, azaz a bankokra hagyta a jogalkotó, hogy ezt követően milyen mértékben módosítanak a THM-en. Mindezt figyelembe véve érdemes rögzítenünk, a jelenlegi 5,9%-os THM csak az év végéig érvényes, így ez a döntés inkább egy “nagy levegővételnek” számít a jelenlegi bizonytalan hónapokra készülve. A piaci verseny a THM plafon mellett is marad, hiszen a 2021. január 1-jétől érvényes kamatokkal kell tovább fizetni az idén felvett kölcsönök töresztőrészleteit, amely bankonként változó lehet. Mindezekért nem árt körültekintően eljárnia minden hiteligénylőnek.
Átmeneti segítség a nehéz időszakra
A jelenlegi egészségügyi, és ebből következő társadalmi és gazdasági helyzettel a modernkori világ még nem találkozott, ezért annak kifutása, folyamata vagy akár csak a megoldása még nem látszódik. Hogy az államnak, a vállalkozásoknak és a társadalomnak meddig kell terveznie a jelenlegi helyzettel, április közepén még nehezen megállapítható.
Talán pont ezt a bizonytalanságot szerette volna feloldani a jogalkotó a jegybanki alapkamat + 0,9%-os THM plafonnal. Ez alapján az év végéig az új fogyasztási hitelfelvevők a korábbiakhoz képest kedvezőbb THM-mel kaphatnak kölcsönt, amely segíthet az átmeneti időszakban. Bár a rendelet szerint a kormány a veszélyhelyzet miatt meghosszabbíthatja a rendelet érvényességét a 2021. január 1-je utáni időszakra is, jelenleg azt nehéz megjósolni, hogy szükség lesz-e rá. Azonban a hitelfelvevőknek mindenképpen számításba kell vennie azt, hogy a hitel törlesztése a veszélyhelyzet elmúltával magasabb lesz, azaz annak a THM-jével is tisztában kell lennie, a törlesztőrészleteket akkor már másabb feltételekkel, de tovább kell fizetni.
Élethelyzettől függ, de rövid távon segíthet
Amennyiben egy családban az egyik eltartó a jelenlegi helyzetben elveszíti munkáját, vagy - ami jellemző - fizetés nélküli szabadságra küldte a munkáltatója, felmerülhet bennünk, hogy személyi kölcsön felvételével javítsunk anyagi helyzetünket. Ugyanakkor azt is számításba kell venni, hogy a bankok a változó jövedelmi helyzet miatt egyáltalán nem biztos, hogy hitelezni fognak minket, illetve kezes bevonását is előírhatják.
Fontos tudni azonban, hogy a március 19-től felvett kölcsönök csak 2020-ban kedvezményes kamatozásúak, így a hosszú távú hitelcélok ismeretében érdemes a 2021-től ajánlott banki THM-eket számításba venni, mert a rövid távú, 1-2 éves futamidőnél hosszabb időtartam esetében nagyobbrészt azok alapján kell majd fizetni a törlesztőrészleteket.
Mindenesetre a szemelyi-kolcson.hu a példa kedvéért kalkulált három esetet. Elsősorban rövid távú, átmeneti jövedelemkieséssel vagy a veszélyhelyzet utáni fejlesztési célokkal számoltunk, nettó 250 ezer forintos igazolt jövedelem mellett.
Átmeneti segítség: 2 millió forint elég lesz erre az évre
Amennyiben az év hátralevő részében elegendő lehet a családi költségvetési lyukakat befoltozni 2 millió forinttal, egyben arra számítani, a kieső jövedelem szempontjából visszaállhat a rend 2021-től, akkor egy 60 hónapos futamidő mellett nagyjából 2 millió 4-600 ezer forintnyi visszafizetendő hitelösszeget kell tervezni. A törlesztőrészletek pedig kb. 40-45 ezer forint között mozognak a banki ajánlatok alapján. Ezek THM-je pedig 2021-től a futamidő végéig 7,17%-tól akár 17,78%-ig is terjedhet.
Új helyzet jön: informatikai fejlesztésre van szükség 500 ezer forintért
Még nem tudjuk, a világ, a munkaerőpiac mennyit fog változni, de az már látható, hogy sok munkavállalónál felmerülhet az új tudás megszerzése, amely akár új munkavállalást is elérhetővé tehet. A kormány vészhelyzeti döntéseinek egyike például, hogy a programozói átképzést - különösen az online, home office-ban történő tanulási lehetőség miatt is - támogatja. Ehhez lehet elengedhetetlen az informatikai fejlesztés, amely akár egy váratlan kiadásnak is megfelel, így érdemes a jelenleg elérhető személyi kölcsönök közül választani a beruházáshoz. Bízva abban, hogy a lehető legrövidebb időn belül, az új munkalehetőséggel ki lehet gazdálkodni a családi költségvetésből a kölcsön törlesztőrészleteit, 24 hónapos futamidővel és 500 ezer forint hitelösszeggel kalkuláltunk.
Ez alapján látható, hogy a két év alatt a felvett hitelösszegen túl legalább 35 ezer, de akár 62 ezer forint plusz visszafizetendő összegre kell számítani. A törlesztőrészletek ebben az esetben kb. 22 500-tól 24 200 forintig terjedhet, a THM pedig 7,35%-tól 14,49%-ig kalkulálható.
Ha egyébként is fel akartunk venni kölcsönt
Amennyiben személyes vagy családi céljaink miatt egyébként is terveztük kölcsön felvételét, akár még örülhetünk is, ugyanis a kiválasztott futamidő első időszakában alacsonyabb lesz a törlesztőrészlet a kamatplafon miatt, ugyanakkor nem jelentős mértékben.
Kalkulációnk szerint egy 5 millió forintos hitelösszeg és 60 hónapos futamidő esetén a teljes visszafizetendő összeg kb. 5,9 milliótól több mint 6,6 millió forintig terjedhet. A törlesztőrészlet pedig valamivel több, mint 100 ezer forint lesz, 2020. december 31-ig pedig néhány ezer forint híján 100 ezer alatt marad. A THM-ek a vészhelyzet után, 2021. januárjától pedig 7,17% és 13,80% között lesznek.
Feltételek
A bankok az új - átmeneti THM plafonnal tervezett - személyi kölcsönök tekintetében jellemzően 3 és 6 hónapos minimális munkaviszonyt írnak elő. A nettó minimum jövedelem pedig 100-250 ezer forint között mozog. Az pedig már változó feltétel, hogy a jövedelmet a kölcsönfinanszírozónál vezetett bankszámlára kell-e utalni. Az viszont egyértelmű állásfoglalás a bankok részéről, hogy negatív KHR-es nem igényelhet személyi kölcsönt.
Minden bank beszállt
Április közepén már egyértelművé vált, hogy a hazai bankok részt vesznek a THM plafon-döntés ellenére az új kölcsönök piacán. A szemelyi-kolcson.hu kalkulátorával jelenleg öt bank ajánlatai között dönthetsz fogyasztási hitel felvétele céljából.