Kaphatok-e személyi kölcsönt közmunkásként?

A személyi kölcsönök az elmúlt hónapok legkelendőbb pénzügyi termékei közé tartoztak, és arra számíthatunk, hogy a Black Friday, valamint az ünnepek közeledtével ez a tendencia folytatódni fog. A bankok között nagy verseny van az ügyfelekért, ami egyre kedvezőbb feltételeket eredményez, de vannak alapvető kritériumok, amelyeknek minden hiteligénylőnek meg kell felelnie. Az egyik ilyen pont hitelfelvételkor a bank által elvárt havi nettó jövedelem, ami hitelintézetenként eltérő lehet. Ez az összeg akár a nettó 110 000 forintot is elérheti, így sokan emiatt esnek el a hitelfelvétel lehetőségétől.

A Központi Statisztikai Hivatal adatai szerint Magyarországon 2018 augusztusában valamivel több, mint 100 ezren dolgoztak közfoglalkoztatottként, közülük majdnem mindenki teljes munkaidőben. Az ő átlagkeresetük ugyan ebben a hónapban bruttó 81 356 forint volt. Utánajártunk, hogy ekkora jövedelemmel melyik hitelintézetnél lehet személyi kölcsönt felvenni.

Mielőtt megnéznénk a banki ajánlatokat, kezdjük egy rövid fogalom magyarázattal: a köznyelvben használt közmunka kifejezés több jogviszonyra is alkalmazható, a közfoglalkoztatottakra és a közérdekű munkát végző személyekre. A két tevékenység között jelentős különbség van a végrehajtás szempontjából, mégis általában a közfoglalkoztatás keretében dolgozókra használjuk a közmunkás kifejezést. A félreértések elkerülése végett: cikkünkben a közfoglalkoztatás keretében dolgozókkal foglalkozunk.

Az elmúlt években nőtt hazánkban a minimálbér és az átlagkereset is, ezzel azonban nem tartotta a lépést a közfoglalkoztatottak bérezése, így nincs könnyű helyzetben az, aki ilyen munkaviszonnyal szeretne hitelt felvenni. A KSH adatai szerint egy teljes munkaidőben dolgozó közfoglalkoztatottnak a bruttó jövedelme 81 356 forint, ami nettóban 54 102 forintnak felel meg - ennyit kapott kézhez átlagosan egy közfoglalkoztatott 2018 augusztusában.

Ennél valamivel többet keresnek azok a közfoglalkoztatottak, akik jogosultak a garantált közfoglalkoztatási bérre - ők azok a közmunkások, akik valamilyen szakképzettséggel rendelkeznek. Ők 2017-ben havonta bruttó 106 555 forintot kerestek, ami a nettó értékkel számolva 70 859 forint. Az átlagos közfoglalkoztatotti bérnél valamivel többet kapnak a munkavezetők: az őket megillető közfoglalkoztatási bér havonta bruttó 89 705 forint (nettó 59 654 forint). A közmunkások között a munkavezetőt megillető közfoglalkoztatási garantált bér a legmagasabb, ami azt jelenti, hogy ők bruttó 117 245 forintot keresnek; ez nettó 77 968 forintnak felel meg.

A legtöbb hitelintézet feltételként szabja meg, hogy mekkora nettó jövedelemmel kell rendelkeznünk ahhoz, hogy személyi kölcsönt igényelhessünk - megnéztük, melyik banknál elegendő a közfoglalkoztatotti bér a szerződéskötéshez.

Népszerű ajánlatok: a legkedvezőbb szabad felhasználású személyi kölcsönök

Személyi hitel igénylésénél két meghatározó tényezőt vesznek figyelembe a bankok: a munkaviszony folytonosságát és a nettó igazolt jövedelmet. A közfoglalkoztatottaknak az alacsony jövedelem jelenti a legnagyobb problémát, emellett az is megnehezítheti a hiteligénylést, hogy sok önkormányzat idénymunkák elvégzésére alkalmazza őket, ami nem biztosítja számukra a bankok által elvárt folytonos munkaviszonyt. Ezeket a feltételeket figyelembe véve megnéztük, hogy milyen lehetőségei vannak egy közfoglalkoztatottnak, ha 500 000 Ft összegű hitelt szeretne felvenni 60 hónapos futamidőre.

A CIB Banknál személyi kölcsön igényléséhez minimum 91 770 forintos havi nettó jövedelemre van szükség, de olyan ajánlatot is kínál a bank, ahol havonta 120 000 forint jóváírás szükséges. A jövedelmi elvárások mellett legalább három hónapos munkaviszony a feltétel, illetve a jövedelmet a kiválasztott bankhoz kell utaltatni. A teljes hiteltörlesztési mutató (THM) 16,30 százalék, a havi törlesztőrészlet 60 hónapos futamidőre 11 947 forint, a hitel teljes díja pedig 216 820 forint. A teljes visszafizetendő összeg így 716 820 forint. Ez alapján egy közfoglalkoztatott nem vehet fel személyi kölcsönt a CIB-nél, csak ha valamilyen más megoldást alkalmaz; például társigénylőt vagy kezest von be a szerződéskötéshez.

A Budapest Bank Hűség hiteléhez 70 000 forintos havi nettó jövedelemre van szükség, legalább fél éves munkaviszonnyal. Ezt a szabad felhasználású, ingatlanfedezet bevonása nélkül igényelhető hiteltípus a KSH adatai alapján a jelenlegi átlag közfoglalkoztatotti bérrel nem érhető el, de a folyamatos munkaviszonyban álló, szakképzettséggel rendelkező közmunkások számára van lehetőség a szerződéskötésre. A THM 20,50 százalék, a havi törlesztőrészlet pedig 13 102 forint. A teljes visszafizetendő összeg 786 120 forint.

A Sberbank Fair Expressz személyi kölcsönéhez három hónapos munkaviszonyra van szükség, emellett azonban elegendő 68 000 forintos nettó jövedelemmel rendelkezni az igényléshez. Ez az összeg is meghaladja a közfoglalkoztatottak átlagos nettó jövedelmét, de a garantált közfoglalkoztatási bérrel rendelkezők már eleget tesznek a feltételeknek. A Sberbank Fair személyi kölcsönénél a THM 11,64 százalék, a havi törlesztőrészlet a második hónaptól kezdve 10 783 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 655 040 forint.

A Cetelem Bank Saját Ritmus személyi kölcsönénél nincs meghatározva a minimálisan elvárt havi nettó jövedelem, így nem kizáró ok az alacsony fizetés. A hitelbírálatnál azonban az alacsony bevétel hátrányt jelent, így valószínűleg kevésbé kedvező feltételekkel lesz lehetőség a szerződés megkötésére. A Cetelem személyi kölcsöne 15,33 százalékos THM-mel, 11 608 forintos törlesztővel érhető el, a teljes visszafizetendő összeg pedig 701 480 forint.

Több banknál a havi elvárt jövedelem 100 000 forintnál kezdődik, így ezeknél a hitelintézeteknél nehezebb helyzetben vannak a közfoglalkoztatottak. A közmunkások számára a K&H szabad felhasználású személyi kölcsöne sem jelent megoldást, mivel az elvárt nettó jövedelem minimum 100 000 forint, legalább három hónapos munkaviszonnyal. Ugyanez igaz a Raiffeisen Bank személyi kölcsönére is. A Cofidis fapados személyi kölcsönéhez 130 000 forintos havi jóváírás szükséges, legalább három hónapos munkaviszonnyal, az UniCredit Banknál pedig havonta 110 000 forintos jóváírásra van szükség ahhoz, hogy személyi kölcsönt igényelhessünk. Ezenkívül a pénzintézet legalább fél éves munkaviszonyt vár el.

Szabadon felhasználható kölcsönre van szükséged? Hasonlítsd össze az aktuálisan elérhető legjobb ajánlatokat a Személyi Kölcsön kalkulátorral, és válaszd ki a számodra legmegfelelőbbet!

Ha kisebb összegre van szükség - egy gyorskölcsön megoldást jelenthet

A piacon elérhető gyorskölcsönök jellemzőiket tekintve a szabad felhasználású személyi kölcsönökhöz sorolhatók, néhány dologban azonban eltérnek tőlük:

• a hiteligénylés menete gyorsabb, akár már a hiteligénylés leadása után egy munkanapon belül pénzhez juthatsz,

• a gyorskölcsön az átmeneti pénzügyi nehézségek kezelésére szolgál, így alacsonyabb összeget lehet igényelni,

• rövid futamidő: évek helyett néhány hónap, vagy akár hetek állnak mindössze rendelkezésre a törlesztéshez,

• jellemzően magasabb költségekkel jár a felvétele, hiszen a gyorsaságnak ára van.

Utánajártunk, hogy kisebb hitelösszeg felvétele esetén milyen lehetőségei vannak azoknak, akik közfoglalkoztatottként dolgoznak. 300 000 forintos hitelösszeg felvétele esetén 36 hónapos futamidővel hasonlítottuk össze a hitelintézetek aktuálisan elérhető ajánlatait. A gyorskölcsönöknél az elvárt minimum jövedelmet figyelembe véve hasonló feltételeket szabnak meg a bankok, mint a nagyobb összegű személyi kölcsönöknél - jellemzően 68 000 és 150 000 forint között kell keresni ahhoz, hogy a hiteligénylés feltételeinek eleget tegyünk, a legkedvezőbb ajánlatok eléréséhez pedig legalább 250 000 Ft-ot kell keresnünk.

A gyorskölcsönökre szakosodott Provident viszont kevésbé szigorú feltételek mellett is ajánl kölcsönt az ügyfelek részére: nincs megszabva az elvárt minimum jövedelem, és elegendő egy hónapos munkaviszonyról igazolást bemutatni. Ennek az engedékenységnek azonban ára van: a kedvező feltételekkel igénybe vehető személyi kölcsönökkel összehasonlítva a gyorskölcsönök általában drágábbak. A Provident 24,82 százalékos THM-mel kínál gyorskölcsönt, heti visszafizetéssel. Ebben az esetben 4 849 forintos heti törlesztőrészletet kellene visszafizetni 72 héten keresztül. Ez azt jelenti, hogy a futamidő végén 349 128 forintot kell visszafizetnünk. Nézd meg itt a Provident ajánlatait!

Ezekre a dokumentumokra lesz szükséged a hiteligényléshez

A személyi hitelek és a gyorskölcsönök igénylése a legrosszabb esetben sem vesz igénybe többet néhány napnál. Ha gyors pénzügyi segítségre van szükséged, érdemes előre összekészíteni az igényléshez szükséges dokumentumokat, melyek a következők:

• érvényes fényképes igazolvány (személyigazolvány, jogosítvány vagy útlevél)

• lakcímkártya

• adóazonosító

• 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolás és jövedelemigazolás

• vállalkozás esetén a NAV által kiállított jövedelemigazolás

• nyugdíjas esetén nyugdíjigazolás vagy nyugdíjas igazolás

• 30 napnál nem régebbi névre szóló és befizetett közüzemi számla

Ezen felül a hitelező bankok bekérhetnek további dokumentumokat is: ha nem a hitelező bank a számlavezető bank is egyben, akkor szükségük lesz minimum az utolsó három hónapról szóló bankszámlakivonatra.

Ezekről a dokumentumokról a bank másolatot készít, amelyet az aláírásoddal igazolsz. Más banknál, ahol lehetőséged van online hitelt igényelni, fénykép vagy scannelt változat készül.

Nincs elég jövedelmem - hogyan igényelhetek mégis hitelt?

A banki ajánlatokat áttekintve láthatjuk, hogy az egyik legfontosabb elvárás a bankok részéről a megfelelő jövedelem igazolása, enélkül nem fognak hitelt folyósítani, hiszen nem látják biztosítottnak, hogy hosszú távon törleszteni tudjuk a felvett kölcsönt. Mivel szinte minden hitelintézet magasabb havi nettó jövedelmet szab meg feltételként, mint amennyit egy közfoglalkoztatott keres egy hónapban, más megoldásra van szükség a hitelfelvételhez.

Megoldást jelenthet, ha adóstársat vonunk be a hitelszerződésbe. Ebben az esetben az adóstárs ugyanúgy átesik jövedelemvizsgálaton és hozzájárul ezzel a kölcsönösszeg megnöveléséhez. Ugyanakkor felelősséget is vállal azért, hogy a törlesztés folyamatos lesz. Adóstársnak leggyakrabban közeli rokont, házas- vagy élettársat vonnak be. A társigénylő bevonása a hitelbe nagy felelősség, mindkét fél számára. Lássuk a feltételeket, amelyekkel tisztában kell lennünk, ha nem egyedül vágunk neki a hiteligénylésnek:

• a társigénylőt ugyanolyan felelősség terheli, mint a szerződésben megnevezett adóst, ami azt jelenti, hogy a hitel nem megfelelő törlesztése esetén a saját személyes vagyonával felel,

• a házastársat kötelezően be kell vonni a hiteligénylés folyamatába, de ha nem szeretne adóstársként szerepelni a hitelszerződésben, arra is van lehetőség.

Akárcsak a megnevezett adósnak, úgy a társigénylőnek is igazolnia kell a következőket a hitelező bank irányába:

• rendszeres, a feltételeknek megfelelő nettó jövedelemmel kell rendelkeznie,

• folyamatos munkaviszonnyal kell rendelkeznie (általában 3-6 hónapot várnak el a bankok),

• nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) negatív adósként,

• eleget kell tennie a bank által megszabott életkori feltételeknek (nem lehet sem túl fiatal, sem túl idős).

A hitelezési folyamatba akár több személyt is bevonhatunk, de ezzel kapcsolatban a hitelintézetek eltérő feltételeket szabnak, így mindenképpen érdeklődjünk a lehetőségekről a kiválasztott bankban. Abban az esetben is járjunk utána a kérdésnek, ha minket kérnek fel adóstársnak egy hitelszerződésnél.

Erre érdemes figyelni, ha alacsony jövedelemmel igénylünk személyi kölcsönt

Hiteligénylésnél az egyik legfontosabb mutató, ami alapján a döntést meghozzuk, az a THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató. Több hitelintézet az alacsony kamatot hangsúlyozza a hirdetésekben, de a THM-ek összehasonlításával pontosabb, objektívebb képet kapunk arról, hogy mennyibe fog kerülni a kölcsön, amit szeretnénk felvenni. A THM-ben ugyanis a kamat mellett szerepelnek a folyósítási díjak, és a folyósítással kapcsolatos egyszeri költségek is. Vannak azonban olyan díjak is, amelyeket a THM sem tartalmaz: ilyen többek között a késedelmi kamat és a hitel nem megfelelő törlesztése miatt felszámolt egyéb költségek is.

A THM mellett nagyon fontos szempont a hitel kiválasztásánál, hogy fix vagy változó kamatozású kölcsönt választunk. Bár a fix kamatozású kölcsönök általában drágábbak, érdemes ilyen konstrukciót választani, mert ez azt jelenti, hogy a futamidő végéig ugyanakkora törlesztőrészletet kell visszafizetnünk. A változó kamatozású hitelek, bár olcsóbbak, kiszámíthatatlanabbak is, és előfordulhat, hogy magasabb kamatozás mellett kell törlesztenünk a futamidő végén, mint az elején. Ez különösen akkor jelent problémát, ha alacsony jövedelemmel vállaljuk be a hitelt, hiszen ebben az esetben kevesebb lehetőségünk van tartalékolni az ínségesebb időkre.

Biztosítsd be magad hitelfedezeti biztosítással

Az életünket számtalan olyan körülmény befolyásolhatja, ami miatt pénzügyileg nehéz helyzetbe kerülhetünk. Egy váratlan egészségügyi probléma vagy a munkából való hosszabb kiesés nehéz helyzetet teremthet, amit könnyebben átvészelhetünk, ha a hitelszerződés megkötésekor hitelfedezeti biztosítást kötünk. Ennek a kiegészítő szolgáltatásnak az előnye, hogy abban az esetben, ha a szerződésben szereplő káreset következik be, akkor a biztosító meghatározott időre átvállalja a törlesztőrészletek fizetését.

Jellemzően ilyen esemény lehet a munkahely elvesztése, baleset vagy betegség miatt meghiúsuló pénzkeresés, egészségromlás vagy haláleset. Ez utóbbiak bekövetkezte esetén a teljes fennálló hiteltartozást is kifizetheti a biztosító. Munkahely elvesztése esetén a biztosító akár több hónapra is átvállalhatja a kölcsön törlesztőrészletének fizetését. Az időtartam hossza biztosítónként eltérhet. A hitelfedezeti biztosítás díja általában a mindenkor esedékes havi törlesztőrészlet bizonyos százaléka, ami ugyan megnöveli a havi törlesztőrészletet, de biztonságot nyújt egy esetleges pénzügyi krízishelyzet esetén.

A kalkulátor segít a döntésben - válaszd ki a legjobb ajánlatot

A banki ajánlatokat végignézve láthatjuk, hogy a közfoglalkoztatottak számára a hiteligénylés nem egyszerű feladat, különösen ha nagyobb összegű, akár egy millió forintot meghaladó kölcsönről van szó. A kalkulátor segít azoknak az ajánlatoknak a megtalálásában, ahol az alacsonyabb jövedelemmel rendelkezők is igényelhetnek hitelt, illetve hogy a konstrukciókat akár több tényező alapján is össze tudjuk hasonlítani, vagy sorba tudjuk rendezni.

A Személyi Kölcsön kalkulátor minden esetben az aktuális banki hirdetményekben szereplő feltételeket veszi figyelembe, és a kalkulátorban megadott keresési paraméterek alapján az elérhető legkedvezőbb hitelajánlatokat jelenítjük meg a listában. A hitelek egyes paraméterei, feltételei ettől eltérhetnek a hitelintézeteknél, vagyis a tájékoztatás nem teljes körű; a további részletekről érdemes a választott banknál érdeklődni.

Kalkulálj, és találd meg még ma a számodra megfelelő személyi kölcsön ajánlatot!