Karácsonykor nemcsak ajándékokat vásárolunk. Gyakran előfordul, hogy a vásárlási kedv és az év végi jutalom nagyobb, az egész család számára fontos beszerzésekre sarkall bennünket. Ilyen lehet akár egy új kanapé vagy fürdőszobaszekrény, vagy a családi béke fenntartása érdekében egy mosogatógép vagy egy robotporszívó vásárlása is. Ez azt jelent, hogy akár nagyobb összegű kölcsönre is szükségünk lehet.
Ha pedig hitelfelvételen gondolkodunk, adódik a lehetőség, hogy valamennyi értékes holmit és ajándékot fedezze a hitel, így legalább nem lesz az utolsó hónap kifeszítve. Attól függően, hogy milyen vásárlásokat tervezünk, 1,5 millió, 3 millió és 5 millió forint személyi kölcsön felvételét vettük alapul, amelyet 6 év alatt tervezünk visszafizetni. Persze a több millió forintos hitel már messze nem az ajándékok vásárlását és a nagygépek cseréjét jelenti.
Személyi kölcsön
A 1,5 millió forinthoz 7,65 százalék THM mellett juthatunk az UniCredit ajánlata révén, így a törlesztőnk hat éven át 25,6 ezer forint lesz, a teljes visszafizetendő pedig 1,87 millió forint. Ha 3 millió forint kölcsönt szeretnénk, akkor hat évre 6,74 százalék THM mellett havonta 50,5 ezer forint törlesztőt kell fizetnünk, így a teljes visszafizetendő összeg 3,64 millió forint lesz. A legmagasabb, 5 millió forint hitelösszeg mellett a THM változatlanul 6,74 százalék lesz, a havi törlesztő pedig 78,8 ezer forint. A teljes visszafizetendő összeg hat év után így 5,68 millió forint lesz. A két magasabb összegű kölcsönt a Sberbank adja a legjobb feltételek mellett - bár ehhez bankszámlát is kell nyitni náluk.
Egységesen hatéves futamidőt vettünk alapul, de ez nem jelenti azt, hogy ne volna érdemes a magasabb összeget hosszabb futamidővel visszafizetni. Így bár emelkedik valamelyest a teljes visszafizetendő összeg, de a havi fizetnivalót könnyebb és biztonságosabb előteremteni. A döntés előtt mindenképpen érdemes végiggondolni, tudjuk-e vállalni tartósan a havi törlesztő fizetését.
Szabad felhasználású hitel
Ha az igényelt összeg több millió forint, érdemes lehet megfontolni, hogy személyi kölcsön helyett szabad felhasználású jelzáloghitelt igényeljünk. Ez jóval bonyolultabb ügylet, hiszen ez esetben a lakásunk, házunk lesz a hitel fedezete, ám ezzel jelentősen csökken a hitel kamata. Minél nagyobb az igényelendő összeg, annál inkább megfontolandó a kényelmetlenség bevállalása.
Jelzálogalapú hiteleknél a kamat mellett több egyéb költsége is van a hitelfelvételnek, ezért ebben az esetben is nagyon fontos, hogy az ajánlatok THM-ét hasonlítsuk össze, ne a kamatot! A legkisebb összegnél, azaz 1,5 millió forintnál a 4,51 százalékos THM annyira még nem csábító, mert ezzel csak 160 ezer forintot lehet spórolni. A jelzáloghitellel 23,6 ezer forint törlesztővel és 1,71 visszafizetendő összeggel lehet számolni. Ha 3 millió forint hitelről van szó, a szabad felhasználású jelzáloghitellel már 220 ezer forinttal csökken a ténylegesen visszafizetendő összeg, a törlesztő pedig 47,3 ezer forint lesz. Ezeknél a hiteleknél a CIB adja a legkisebb THM-ű ajánlatokat, mögötte a Raiffeisen és a Budapest Bank a legolcsóbb - 5 százalékos THM alatt még az Erste kínál jelzáloghitelt, de csak 5 millió forintra.
Kérdés, megéri-e ez a plusz a procedúrát a földhivatallal és az ügyintézéssel. Azért 5 millió forintnál már igen lehet a válasz, hiszen itt már majdnem 400 ezer forinttal kell kevesebbet fizetni a jelzáloghitel mellett. Itt már három bank is nyújt 250 ezer forint jövedelmet alapul véve 5 százalék alatti THM-mel hitelt.
A megfontoltság a legfontosabb
Bárhogyan is döntünk, tisztában kell lennünk azzal, hogy egy hitel visszafizetése minden esetben kényelmetlen lehet. Ha több évre eladósodunk, tudnunk kell, hogy a következő néhány karácsony alkalmával nem tudunk majd ennyire szabadon költekezni. Bármilyen fontos is a karácsony vagy az év vége, megfontoltan menjünk bele bármilyen kölcsön felvételébe.