2020-ban a minimálbér és a garantált bérminimum összege is nőtt, ami akár a hiteligénylést is befolyásolhatja. Utánajártunk, mennyi személyi kölcsönt tud felvenni egy minimálbérre bejelentett munkavállaló 2020-ban.
Minimálbér 2020-ban
A bruttó minimálbér összege 2020-ban 161 000 forint. A nettó minimálbér így 107 065 forint, ezt a munkavállalók akkor kapják meg, ha főállásban dolgoznak, és hetente legalább 36 órában vannak bejelentve. A magasabb fizetést az érintettek először februárban fogják megkapni.
A garantált bérminimum 2020-ban
A garantált bérminimum bruttója 210 600 forintra emelkedett 2020 január 1-jétől, ennek a nettó összege 140 049 forint. Ahhoz, hogy valaki megkapja a garantált bérminimumot, olyan munkakörben kell dolgoznia, amelyhez legalább középfokú végzettséghez van szükség. Fontos, hogy nem az alkalmazott végzettségét, képzettségét kell ez esetben vizsgálni, hanem az adott munkakört. A garantált bérminimumot nevezik szakmunkás és diplomás minimálbérnek is, de minden esetben ugyanarról a bérről van szó.
Hogyan befolyásolhatja az emelés a hiteligénylést?
A minimálbér és a garantált bérminimum emelkedése több szempontból is befolyásolhatja a személyi kölcsön igénylést.
Elvárt minimum jövedelem
Minden bank meghatároz egy minimum összeget, amelyet igazolnunk kell az igényléshez. Ez minden esetben az igazolt, nettó fizetés; az összeg, amelyet “kézhez” kapunk, és igazolást is tudunk róla bemutatni. Ha ez hiányzik, akkor szinte biztos, hogy el fogja utasítani a bank a hitelkérelmet.
A minimálbér átlépett egy fontos határt
A bankok nagy része 100 ezer forint körül húzza meg ezt a határt, így nem kizárt, hogy éppen a 8435 forintos emelésen múlik az igénylés. Ez azonban nem általános: néhány bank nem konkrét összeget határoz meg, hanem a mindenkori nettó minimálbér összegét jelöli meg vízválasztónak.
Jövedelemarányos törlesztési mutató
A másik fontos tényező a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM). Ez nem a bankoktól függ, hanem a törvény határozza meg, tehát a bankok nem térhetnek el tőle. A JTM célja, hogy hiteligénylésnél ne vállalhassunk magasabb törlesztőrészletet annál, mint amit reálisan elbír a havi nettó jövedelmünk. Ez az arány személyi kölcsön igénylésnél legfeljebb 50 százalék lehet, illetve ha a havi nettó jövedelmünk magasabb mint 500 ezer forint, akkor akár a 60 százalékát is fordíthatjuk hiteltörlesztésre. A bankok ennél engedékenyebbek nem, de szigorúbbak lehetnek - van olyan hitelintézet, ahol csak a jövedelem 30-40 százalékát terhelhetjük kölcsönnel.
A néhány ezer forinttal magasabb bér azt is jelenti a hiteligénylésnél, hogy magasabb törlesztőrészletet vállalhatunk - ezzel csökkenthetjük a futamidőt és a teljes visszafizetendő összeget is.
Mire elég a minimálbér hiteligénylésnél?
A legtöbb banknál elegendő az igényléshez a nettó minimálbér, de érdemes összehasonlítani az elérhető személyi kölcsönöket, hiszen a bankok között akár nagyobb eltérések is lehetnek. Ezt egyszerűen megtehetjük egy személyi kölcsön kalkulátorral, ahogy azt is kiszámolhatjuk, hogy mennyi hitelt vehetünk fel legfeljebb, ha a minimálbért visszük haza.
Mennyi lehet a maximális havi törlesztő minimálbérrel?
Ahhoz, hogy ezt kiszámoljuk, a JTM-re kell támaszkodnunk: e szerint a havi törlesztőrészletünk nem haladhatja meg az 53 750 forintot - ez a maximum, amit vállalni tudunk. A futamidőt úgy állítottuk be, hogy a havi törlesztőrészletet minél alacsonyabban tartsuk. Így a legmagasabb hitelösszeg, amely elérhető, pontosan 3 millió forint, amit 84 hónapig törlesztünk. Az elérhető ajánlatok közül a Cetelem Saját Ritmus személyi kölcsöne a legkedvezőbb, 12,66 százalékos THM-mel. A havi törlesztőrészlet 52 398 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 4 431 432 forint. A Cetelemnél akár hosszabb futamidőt is választhatunk: 94, de akár 120 hónapos futamidőre is vehetünk fel személyi kölcsönt.
Választhatjuk a Raiffeisen Bank személyi kölcsönét is, 13 százalékot THM-mel. A havi törlesztőrészlet ennél az ajánlatnál 52 878 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 4 471 752 forint. A Raiffeisen Bank ajánlatához 100 ezer forintos jövedelmet kell igazolni. A havi törlesztőrészlet alapján a CIB Előrelépő Személyi Kölcsön is megfelelő lenne, de a 120 ezer forintos elvárt jövedelemhez sajnos nem elegendő a minimálbér, így ezt ajánlatot nem használhatjuk ki.
Garantált bérminimummal valamivel jobb a helyzet
Ha a garantált bérminimumot visszük haza, akkor akár 70 ezer forintos havi törlesztőrészletet is vállalhatunk. Ha itt is 84 hónapos futamidővel számolunk, akkor körülbelül 4 millió forintos hitelösszeget tudunk igényelni személyi kölcsönként. Ebben az esetben már elérhető a CIB Bank személyi hitele, 11,73 százalékos THM-mel. A havi törlesztőrészlet 68 790 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 5 778 360 forint. A Cetelem Saját Ritmus személyi kölcsöne 12,66 százalékos THM-mel igényelhető, a havi törlesztőrészlet 69 864 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 5 908 576 forint. A Cetelemnél ebben az esetben is elérhető hosszabb, legfeljebb 120 hónapos futamidő.
Adóstárssal könnyebb lehet az igénylés
Láthatjuk, hogy személyi kölcsön igénylésnél már 5 millió forint alatt is korlátokba ütközünk, ha minimálbért vagy garantált bérminimumot tudunk igazolni. Ha ennél nagyobb hitelösszegre van szükségünk, akkor megoldást jelenthet egy adóstárs bevonása a hitelszerződésbe, ebben az esetben ugyanis mindkét fő jövedelmét vizsgálja a bank. Magasabb nettó jövedelemmel több hitelt vehetünk fel, de azt nem szabad elfelejteni, hogy az adós és az adóstárs ugyanakkora felelősséget vállal a hitelszerződéssel. Adóstársként éppen ezért leggyakrabban közeli családtagot, élettársat vagy házastársat vonnak be az igénylők.