Személyi kölcsön felvételekor két dolgot kell mérlegelni:
-
mennyi a havi törlesztő
-
mennyit kell összességében visszafizetni
Nyilván a legjobb üzlet az, amikor összességében a legkevesebb pénzt fizetjük vissza. Ebben az esetben nagyon rövid lesz a futamidő, de nagyon magas a havi törlesztő. De mitől függ, mekkora havi törlesztőt enged a bank?
JTM szabályozás
A személyi kölcsönhöz nem kell önerő vagy jelzálog fedezet, a visszafizetés biztosítéka a havi rendszeres jövedelmünk, amelyet általában a munkáltató igazol. Viszont létezik egy úgynevezett adósságfék szabályozás, amely meghatározza, milyen arányban vehetünk fel hitelt a havi jövedelmünk terhére. Ez a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM), amelyet a jegybank határoz meg. Személyi kölcsönöknél nettó 500 000 Ft alatti havi jövedelem esetén a JTM 50%, tehát maximum a havi kereset fele terhelhető hitellel. Havi nettó 500 000 Ft felett a JTM 60%.
Minden felvett hitel beleszámít
Fontos tudni, hogy minden korábban felvett hitelt bele kell számítani a JTM-be. Ezekkel kell számolni
-
lakáshitel teljes törlesztője,
-
áruhitel teljes törlesztője,
-
folyószámlahitel keret 5%-a,
-
a hitelkártya hitelkeretének 5%-a.
A futamidő, törlesztő és JTM összefüggései
Nézzünk egy példát! Ha valakinek van havi 40 000 Ft lakáshitel törlesztője, 200 000 Ft folyószámla hitelkerete és 500 000 Ft hitelkártya hitelkerete, akkor már havi 40 000 + 10 000 + 25 000 = 75 000 forinttal terhelte a jövedelemarányos törlesztési mutatóját.
Ha havi nettó 200 000 forint a keresete, akkor csak havi 25 000 forintos személyi kölcsön törlesztőt vállalhat, mert a keresete felét terhelheti további kölcsönökkel. Havi 300 000-res jövedelemmel viszont már 75 000 Ft további törlesztést is vállalhat.
2 millió forint személyi kölcsön különböző futamidőre
Nézzük meg, hogyan alakulnak a törlesztők a futamidő növekedésével, ha 2 millió forint személyi kölcsönt szeretne valaki felvenni.
|
2 millió Ft személyi kölcsön részletei 6 és 96 hónap közötti futamidőre |
||||
|
Futamidő |
Havi törlesztő |
Teljes visszafizetendő |
THM |
ennyibe kerül a hitel: |
|
6 hónap |
343 944 Ft |
2 063 664 Ft |
10,50% |
63 664 Ft |
|
12 hónap |
173 864 Ft |
2 086 368 Ft |
8,17% |
86 368 Ft |
|
24 hónap |
90 343 Ft |
2 168 232 Ft |
8,17% |
168 232 Ft |
|
48 hónap |
48 711 Ft |
2 338 128 Ft |
8,17% |
338 128 Ft |
|
60 hónap |
40 436 Ft |
2 426 160 Ft |
8,17% |
426 160 Ft |
|
72 hónap |
34 947 Ft |
2 516 184 Ft |
8,17% |
516 184 Ft |
|
96 hónap |
31 406 Ft |
3 034 976 Ft |
11,89% |
1 034 976 Ft |
A személyi kölcsön kalkulátor adataiból jól látszik, hogy a hosszabb futamidővel alacsonyabb lesz a törlesztő, viszont magasabb lesz a teljes visszafizetendő. Az is kiderül, hogy a bankok magasabb költséggel büntetik a nagyon rövid (6 hónap) és nagyon hosszú (96 hónap, azaz 8 év) futamidőt.
A futamidő, törlesztő és JTM összefüggései
A példáinkra visszatérve: az első esetben havi 200 000 Ft jövedelemmel nem tud felvenni az ügyfél további 2 000 000 Ft személyi hitelt. Két választása van:
-
csökkenti a hitelösszeget. Havi 24 042 Ft törlesztővel 96 hónapra fel tud venni 1,5 millió forintot, de elég kedvezőtlen feltételekkel: 2 322 032 Ft lesz a teljes visszafizetendő és 14,88% a THM.
-
Visszafizeti az esetleges folyószámlahitelét és hitelkártya tartozását, és megszünteti a folyószámlahitel keretét és visszaadja a hitelkártyáját. Ezáltal már havi 60 000 forint további hitellel terhelheti a jövedelmét, és 2 millió forintot akár már 48 hónapos futamidőre is felvehet.
A havi 300 000 forintos jövedelemmel rendelkező ügyfél a meglévő hiteleken felül további 75 000 Ft törlesztőt is vállalhat, ezzel már többféle konstrukció között válogathat.
Minden banknál mások a feltételek
A JTM egy jegybanki szabályozás, amely a maximális terhelhetőséget határozza meg. Egyáltalán nem biztos, hogy a bank is ezekkel a számokkal számol, lehetséges, hogy sokkal alacsonyabb havi törlesztőt engedélyez. Ugyanis bankonként más-más az elvárt minimális havi nettó jövedelem, illetve néhány bank előír minimális életkort is. Szintén bankonként eltér, hogy legalább milyen hosszú munkaviszonyt kell igazolni a hitelfelvételhez.
|
A személyi kölcsön minimális feltételei bankonként |
|||
|
Bank |
Minimális havi nettó jövedelem |
Minimális életkor az igényléskor |
Munkaviszony minimális hossza |
|
Budapest Bank |
70 000 Ft |
18 év |
6 hónap |
|
Cetelem |
nincs meghatározva |
20 év |
3 hónap |
|
CIB |
99 085 Ft |
20 év |
3 hónap |
|
Cofidis |
80 000 Ft |
18 év |
3 hónap |
|
Erste |
80 000 Ft |
23 év |
3 hónap |
|
K&H |
100 000 Ft |
18 év |
3 hónap |
|
MKB |
80 000 Ft |
21 év |
3 hónap |
|
Oney |
nincs meghatározva |
20 év |
3 hónap |
|
OTP |
75 000 Ft |
21 év |
6 hónap |
|
Provident |
nincs meghatározva |
18 év |
3 hónap |
|
Raiffeisen |
100 000 Ft |
18 év |
3 hónap |
|
Sberbank |
100 000 Ft |
23 év |
3 hónap |
|
Takarék |
99 085 Ft |
18 év |
6 hónap |
|
UniCredit |
110 000 Ft |
18 év |
3 hónap |
A fenti adatok minden esetben a minimális elvárásokat tartalmazzák, egyes termékek illetve akciók ezektől eltérhetnek. A személyi kölcsön kalkulátor minden esetben a megadott havi jövedelem alapján mutatja meg a legkedvezőbb ajánlatokat. A munkaviszonyra és életkorra vonatkozó elvárások az “igénylés minimum feltételei” alatt találhatók az egyes kölcsönöknél.
A KHR-lista is gond lehet
Ha valaki szerepel a negatív KHR-listán, akkor csak nagyon nehezen kaphat hitelt. Jelen pillanatban csak a Provident kínál személyi kölcsönöket a KHR-es ügyfeleknek, elég magas, 24% feletti THM-mel.
Csak óvatosan a jövedelem terheléssel!
Bár a törvényi szabályozás akár 50%-os jövedelem terhelhetőséget is engedélyez, nagyon fontos átgondolni, hogy a napi és havi állandó kiadások mellett be tudjuk-e biztosan vállalni a törlesztők fizetését. Érdemes minden hónapban félrerakni és meghagyni egy kis tartalékot a vészhelyzetekre.