Nem szívesen mész be a bankba ügyet intézni, mert nem mindig érted a pénzügyi szakkifejezéseket? A szerződés olvasásánál úgy érzed, mintha nem magyarul lenne? Ennek most vége, mert összegyűjtöttük a leggyakoribb idegen kifejezéseket és rövidítéseket, amelyekkel a hiteligénylés során találkozhatsz.
A legfontosabb személyi kölcsönnel kapcsolatos fogalmak
Teljes hiteldíj mutató (THM)
Erről biztosan hallottál, hiszen a banki reklámokban kötelezően fel kell tüntetni ezt az értéket. De azt is tudod, hogy pontosan mit jelent? A teljes hiteldíj mutató azt az értéket mutatja meg, hogy mennyibe kerül neked a kölcsön. A felvett hitel összes költségének a hitel teljes összegéhez viszonyított éves, százalékos aránya. Tehát a THM azt mutatja meg, hogy mekkora összeget kell visszafizetned egy év alatt a tőketartozáson felül. A teljes hiteldíj mutatót 1997 óta használják a bankok.
A THM tartalmazza az alábbi tételeket:
-
kamat,
-
kezelési költség,
-
értékbecslés és helyszíni szemle díja,
-
ingatlan-nyilvántartási eljárás díja,
-
a hitelközvetítőnek fizetendő díj,
-
az esetleges bankszámlavezetés díja.
A THM kiszámításánál bizonyos költségeket nem vesznek figyelembe a hitelintézetek. Ilyen költségek lehetnek:
-
az előtörlesztési díj,
-
a késedelmi kamat.
A THM-et köteles megadni minden hitelező intézet. A Magyar Nemzeti Bank honlapján olvasható fair banki tájékoztató szerint a THM nem lehet nagyobb a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékénél.
Mindent összevetve: ha egy személyi kölcsön feltételeit akarod összehasonlítani, a THM legyen az elsődleges mutató, amit megnézel!
Jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM)
A JTM az MNB által kidolgozott adósságfék rendszer egyik eleme, amely megakadályozza azt, hogy túl sok hitellel terheljék a hiteligénylők a jövedelmüket. A JTM-et minden 200 ezer forint feletti hiteligénylésnél kötelessége vizsgálni a banknak, így nem fordulhat elő, hogy úgy folyósítanak kölcsönt valakinek, hogy nincs bejelentett munkája és igazolható rendszeres jövedelme. Lehet kapni kisebb összegű személyi kölcsönt munkáltatói igazolás nélkül, de sokszor kedvezőtlenebb feltételekkel.
Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR)
A KHR-ben (régen BAR listának is hívták) minden ügyfelet rögzítenek, akinek jelenleg aktív vagy passzív tartozása van. Ezt az adatbázist minden bank folyamatosan frissíti, hiszen ez alapján tudják megállapítani, hogy mennyire kockázatos egy adott ügyfélnek hitelt adni. Minden bank ugyanazt az adatbázist látja, így nem fordulhat elő, hogy egy bank nem látja a másik hitelintézetnél lévő korábbi tartozásokat.
Ha aktív tartozással szerepelsz a KHR-ben, akkor szinte biztos, hogy nem fogsz tudni hitelt felvenni. Ha mégis úgy látod, hogy nincs más megoldás, akkor van olyan hitelintézet, amelyik kivételt tesz. A KHR-es ügyfelek számára elérhető banki ajánlatokat itt tudod megnézni.
Annuitás vagy annuitásos törlesztés
Egyenletes törlesztésnek is hívhatjuk, vagyis azt jelenti, ha egy meghatározott kamatperióduson belül vagy a teljes futamidő alatt ugyanakkora törlesztőrészletet kell fizetni. A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek egyik jellemzője az annuitás – e nélkül nem kaphatják meg a minősítést az MNB-től.
Prolongálás, prolongáció
A hitel futamidejének a meghosszabbítása. Ezzel akkor találkozhatsz, ha például módosítod a hitelszerződésed, és szeretnéd meghosszabbítani a futamidőt, mert alacsonyabb törlesztőt szeretnél fizetni.
Referenciakamat
A kamatláb, amelyhez más kamatok igazodnak. Ilyen referenciakamat többek között a Magyar Nemzeti Bank Monetáris Tanácsa által meghatározott jegybanki alapkamat. Szintén a referenciakamatok közé tartozik a BUBOR.
A referenciakamatokra azért érdemes odafigyelni, mert befolyásolhatják a hitelkamatok mértékét: ha az alapkamat elkezd nőni, a hitel és betéti kamatok is növekedésnek indulnak, ami a gyakorlatban azt jelenti, hogy változó kamatozású hitel esetén a havi törlesztőrészleted is nőni fog. Ugyanez fordítva is igaz: ha csökken az alapkamat, a törlesztőrészleteid is alacsonyabbak lesznek. Ha a fix kamatozású hitelek közül választasz, akkor ezektől a változásoktól akkor sem kell tartanod, ha módosul valamelyik referenciakamat.
BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb)
A BUBOR szintén egy pénzügyi referenciamutató, amit a Magyar Nemzeti Bank határoz meg. Erre akkor érdemes odafigyelned, ha olyan hitelt veszel fel, amelynek a kamatát a BUBOR befolyásolja - főként a rövid periódusú lakáshiteleknél találkozhatsz vele.
Bázispont (BP)
Pénzügyi területen ez az egység a százalékpont 1/100-át jelenti. Tehát egy bázispont 0,01 százalékot jelent, 100 bázispont pedig 1 százalékot. A bázispont fogalmával leggyakrabban akkor találkozhatsz, ha a kamatlábak változásáról van szó.
Hitelfedezeti mutató (HFM)
A JTM-hez hasonlóan ez a mutató is az adósságfék rendszert segíti. Azt határozza meg, hogy a fedezetek (pl. lakásérték) arányában mekkora lehet a felvehető hitelösszeg. Jelenleg a maximálisan felvehető hitel a HFM alapján forint alapú jelzáloghiteleknél 80 százalék. Ez azt jelenti, hogy ha szeretnénk megvásárolni egy 20 millió forintos ingatlant, akkor erre legfeljebb 16 millió forint hitelt vehetünk fel.
Kamatperiódus
Az az időszak, amely alatt a kölcsön kamata nem változik. Ez azt jelenti, hogy egy kamatperióduson belül fixált hitelkamattal tudsz számolni, nem kell a törlesztőrészlet változó nagysága miatt aggódnod. Kamatperiódusokat hosszú futamidejű kölcsönöknél állapít meg a bank. A leggyakoribb periódusok három, öt vagy tíz évesek lehetnek. A teljes futamidőre fixált hiteleknél nincsenek kamatperiódusok, hanem végig azonos kamatszint alapján fizeted a törlesztőt.
Hasonlítsd össze a hiteleket, hogy megtaláld a legkedvezőbbet!
Ma már természetes, hogy mielőtt megveszünk egy háztartási gépet, elolvassuk a paramétereit és összehasonlítjuk más hasonló termékekkel is. Miért ne tennénk ugyanezt a pénzügyi termékekkel is? Ennek a legegyszerűbb módja, ha egy személyi kölcsön kalkulátorral beállítjuk, hogy mekkora hitelt szeretnénk felvenni, és milyen hosszú futamidő alatt szeretnénk visszafizetni.
Ahhoz, hogy egy pénzügyi kalkulátor mindig pontosan tudjon számolni, a banki hirdetményekben lévő adatokat használjuk.
Mit kell tudni a hirdetményekről?
Kevés szárazabb olvasmány van egy pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó hirdetménynél. Viszont amilyen száraznak tűnnek, legalább olyan fontosak, hiszen ezek a dokumentumok tartalmazzák a hitelek, bankszámlacsomagok és más banki termékek jellemzőit:
-
a termék pontos nevét,
-
azt, hogy mettől meddig érvényes,
-
a termékre vonatkozó feltételeket,
-
a termék díjszabását,
-
reprezentatív példákat.
Tehát gyakorlatilag mindent, ami fontos lehet a hiteligénylés és a futamidő során. A hirdetményeket a bankoknak kötelezően fel kell tüntetniük a weboldalukon, és elérhetővé kell tenniük az ügyfelek számára. Ha változás történik valamelyik termékkel kapcsolatban, akkor a banknak a hirdetményt is frissíteniük kell, és minden esetben egyértelművé kell tenniük, hogy mikor melyik hirdetmény van érvényben.