Kölcsönre nemcsak a nagybetűs élet kezdetén lehet szükségünk, hanem később is, hiszen akár a nyugdíjas éveinkben is dönthetünk úgy, hogy felújítjuk a lakásunkat, vagy lecseréljük az autónkat. Semmi nem zárja ki, hogy ebben az életszakaszban személyi kölcsönt vegyünk fel, de más szempontokra is oda kell figyelni ebben az esetben. Összegyűjtöttük a legfontosabb feltételeket a személyi kölcsön igényléssel kapcsolatban.
A legfontosabb tényező: az életkor
A bankok általában alsó és felső korhatárt is megszabnak, ha hiteligénylésről van szó. A korhatár nemcsak a hiteligénylés pillanatára vonatkozik, hanem a tervezett futamidő végén betöltött életkorra is. Tehát a bank további feltételeket szabhat meg akkor is, ha már eleve elértük a felső korhatárt, és akkor is, ha a törlesztés alatt válunk a bank számára “túlkorossá”.
Fontos, hogy csak az életkorra hivatkozva a bankok nem utasíthatnak el egyetlen hiteligénylést sem. Ha így tesznek, azzal törvényt sértenek, mivel az életkor az Ebktv. 8. paragrafusa szerint a védett tulajdonságok közé tartozik. Ha a bank döntésében a hitelbírálatnál az életkor is szerepet játszik, akkor a banknak bizonyítania kell, hogy jogszerű döntést hozott.
Milyen feltételeket szabnak a bankok?
A felső korhatárt nézve a K&H Bank a legszigorúbb, mivel 65 év felett a bank adóstárs bevonását írhatja elő. Tehát ha az igénylő a futamidő végén már több lesz, mint 65 éves, akkor egyedül nem igényelhet személyi kölcsönt, csak egy olyan társigénylővel, aki a futamidő végén még fiatalabb lesz 65 évnél. Az UniCredit Banknál szintén 65 év a felső korhatár.
A Budapest Banknál 66 évnél húzták meg a felső korhatárt, itt azonban ez az igénylés pillanatára vonatkozik, nem pedig a futamidő végére. Aki az igénylésnél már betöltötte a 66. életévét, az csak 21-66 év közötti társigénylővel kaphat személyi kölcsönt.
A Raiffeisen Bank és az MKB ennél engedékenyebb ezen téren: mindkét banknál 70 év a korhatár. Ugyanez a feltétel igaz az OTP személyi kölcsönére is. Ha a kölcsön igénylésekor vagy a kölcsön futamidejének végén az ügyfél eléri a 70. életévet, akkor a bank dönthet úgy, hogy hitelfedezeti biztosítást kell kötni, illetve további biztosíték lehet egy olyan adóstárs bevonása, aki a futamidő végéig nem tölti be 70. életévét.
A CIB Banknál a felső korhatár 72 év, ami a futamidő végére vonatkozik. Ha ennél idősebb lesz valaki a törlesztés végén, akkor az igényléshez be kell vonni egy adóstársat, aki 20 évnél idősebb, illetve a futamidő végén még nem lesz 72 éves.
Ezeknél a bankoknál nincs felső korhatár
A következő bankoknál csak alsó korhatár van megszabva, felső korhatár nincsen:
-
Cetelem,
-
Oney,
-
Provident,
-
Cofidis.
A társigénylő megoldást jelenthet, ha túl idős vagy
Ha átléptük a fenti korhatárokat, az nem jelenti azt, hogy a korunk kizáró ok lenne a bankoknál, hiszen társigénylő bevonásával igényelhetünk kölcsönt. Ebben az esetben a társigénylőnek ugyanúgy át kell esnie a hitelbírálaton, és rá is ugyanazok a feltételek fognak vonatkozni, mint az adósra. Ugyanez a helyzet akkor is, ha mi leszünk adóstársak egy hitelszerződésben.
A jövedelem is fontos tényező
A nyugdíjból élő hiteligénylőknek ugyanazoknak a jövedelmi feltételeknek kell megfelelniük, mint az aktív dolgozóknak. Mivel nyugdíjasként kevesebbet vihetünk haza, annyira nincs könnyű dolga annak, aki nyugdíjasként szeretne megfelelni minden feltételnek. Ezt a számok is igazolják: a minimálnyugdíj összege jelenleg 28 500 forint, az átlagnyugdíj pedig 2019-ben 134 ezer forint.
Az átlagnyugdíj a legtöbb banknál elegendő ahhoz, hogy személyi kölcsönt vehessünk fel. A legkedvezőbb ajánlatokhoz általában 250 ezer forintos jövedelemre van szükség, de ez nem jelenti azt, hogy ennél alacsonyabb jövedelemmel ne lehetne találni jó ajánlatokat.
Összefoglaltuk egy táblázatban a bankok életkorra és minimum nettó jövedelemre vonatkozó feltételeit.
Ezek a legjobb személyi kölcsön ajánlatok
Olyan hitelajánlatokat kerestünk, amelyeket akár egy átlagnyugdíjból élő hiteligénylő is fel tud venni. A legkedvezőbb hitelt a Személyi Kölcsön Kalkulátor segített megtalálni.
Tegyük fel, hogy 1 millió forintot szeretnénk igényelni, 60 hónapos futamidőre. Ehhez úgy állítottuk be a kalkulátort, hogy azokat az ajánlatokat jelenítse meg, amelyek havi nettó 250 000 forintos jövedelem alatt is elérhetőek.
Ezekkel a feltételekkel a CIB Előrelépő személyi kölcsöne a legkedvezőbb. A THM 11,73 százalék, a havi törlesztőrészlet 21 814 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 308 840 forint. Ehhez a kölcsönhöz 1 20 ezer forintos jövedelem szükséges.
A Raiffeisen Bank új ügyfeleknek kínál kedvezményes szabad felhasználású személyi kölcsönt, bankváltás nélkül. A THM ebben az esetben 13,41 százalék. Az elvárt nettó jövedelem pedig 100 000 forint. A havi törlesztőrészlet 22 219 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 348 840 forint.
A K&H Bank szabad felhasználású személyi kölcsönét akár online is igényelhetjük, még akkor is, ha a számlánkat másik bank vezeti. A THM 13,76 százalék, a havi törlesztőrészlet 22 239 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 363 920 forint. Mindhárom személyi kölcsön ajánlat fix kamatozású, ami azt jelenti, hogy az ügyleti kamat a futamidő alatt változatlan marad.
Ezekre a dokumentumokra van szükség nyugdíjasként
Néhány kivétellel ugyanazokra a dokumentumokra lesz szükség az igénylésnél, mintha dolgozóként igényelnénk a hitelt.
-
Érvényes személyazonosító igazolvány - személyi igazolvány, jogosítvány vagy útlevél,
-
lakcímkártya (magyarországi állandó lakcímmel),
-
adókártya,
-
nyugdíjas igazolvány vagy nyugdíjigazolás,
-
30 napnál nem régebbi névre szóló és befizetett közüzemi számla.
Ha nem annál a banknál igényeljük a hitelt, ahol a bankszámlánk is van, valószínűleg 3 hónapra visszamenően be kell mutatni a bankszámlakivonatot is. Ezenkívül a bankok további dokumentumokat is bekérhetnek.