Az MNB adatai alapján úgy igényeljük a személyi kölcsönt, mintha nem lenne holnap. A májusi számok szerint tovább nőtt ugyanis a háztartásoknál lévő személyi hitel állomány, és úgy tűnik, a felvett hitelből egyre többen finanszírozzák a nyaralást is. De vajon megéri néhány nap élvezetért több évig hitelt törleszteni? Cikkünkben összefoglaljuk, hogy mire érdemes odafigyelni, ha személyi kölcsönből szeretnénk finanszírozni a nyaralást.
Egy hét nyaralásért több éves hiteltörlesztés: meglepő, de sokaknak megéri
A Pénzcentrum cikke szerint egyre többen vannak, akik azért vesznek fel személyi kölcsönt, mert nyaralni szeretnének, de a büdzsébe éppen nem fér bele a vakáció. Ez pénzügyi tervezés szempontjából nem a legjobb megoldás, hiszen a nyaralás mindössze néhány nap, hosszú távon nem tudunk belőle profiltálni, a törlesztőrészletet viszont még sokáig fizetnünk kell. Ha mégis úgy döntenénk, hogy emiatt belevágunk a kölcsön igénylésbe, fontos, hogy olyan konstrukciót válasszunk, amellyel nem érhetnek meglepetések, és gond nélkül tudjuk fizetni a törlesztőrészletet.
Milyen az ideális személyi kölcsön?
Ahhoz, hogy ki tudjuk választani a legkedvezőbb személyi kölcsönt, több jellemzőt is érdemes figyelembe venni. Összefoglaltuk, hogy melyek a legfontosabb szempontok.
Teljes hiteldíjmutató (THM)
Ha nagyon leegyszerűsítjük a kérdést, akkor minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a kölcsön. A legtöbb bank a kedvező ügyleti kamatot hangsúlyozza ki, pedig ami igazán számít, az a teljes hiteldíjmutató, hiszen ez a kamaton felül tartalmaz egyéb költségeket is, amelyek befolyásolják a teljes visszafizetendő összeget.
A THM kiszámításánál a bankok a következő tételekkel számolnak:
-
kamat,
-
kezelési költség,
-
az esetleges hitelközvetítőnek fizetendő díj, illetve
-
a bankszámlavezetés díja.
Ezek a személyi kölcsönnél is előforduló tételek, a jelzáloghiteleknél ezen felül az értékbecslés és a helyszíni szemle díja, illetve az ingatlan-nyilvántartási eljárás díja is belekerül a THM-be.
Kamatozás típusa
Ma már a legtöbb a személyi kölcsön fix kamatozású, ami azt jelenti, hogy a teljes futamidő alatt ugyanakkora marad az ügyleti kamat. Tehát nem kell tartani attól, hogy a futamidő alatt megemelkedik a havi törlesztőrészlet.
A fix kamatperiódusú hitelek valamivel drágábbak, mint a változó kamatozásúak, de ha szeretnénk biztosra menni, akkor érdemes a fix kamatozású konstrukciók közül választani.
Kezdeti költségek
A hiteligénylésnél a kamat mellett további költségekre számíthatunk. Ezeket az információkat általában a hitelintézetek weboldalán elérhető hirdetményekben találjuk meg, a Személyi Kölcsön kalkulátorral viszont egy helyen összehasonlíthatjuk több bank költségeit is. A kezdeti költségek között lehet a folyósítás díja, ami általában 1 százalék, tehát 1 millió forintos hitelösszeg esetén 10 000 forinttal kell számolnunk.
Nincs minden banknál kötelező számlanyitás
Eltérő gyakorlatot alkalmaznak a bankok a számlavezetéssel kapcsolatban, ami alapvetően két dolgot jelenthet: hiteligénylésnél vagy kell számlát nyitnod, vagy nem - aki a számlavezető banknál igényli a kölcsönt, annak ezzel nincs teendője.
Ahol kötelező a számlanyitás a hitelhez, ott számlavezetési díjjal is számolnunk kell, ami 1 millió forintos hitelösszeggel 5 éves futamidőre 20-30 ezer forint között alakul. Ez havonta 300-500 forintot jelent.
Időszakos akciók
A bankok között nagy a verseny az ügyfelekért, különösen akkor, ha a lakosság hitelfelvételi kedve úgy szárnyal, mint az elmúlt hónapokban. Emiatt érdemes átnézni az időszakos akciókat, hiszen egy jó ajánlattal akár több tízezer forintot is spórolhatunk.
A személyi kölcsön legfontosabb jellemzői
A személyi kölcsönök egyik előnyös tulajdonsága, hogy szabadon felhasználhatóak gyakorlatilag bármilyen célra, így akár egy belföldi vagy külföldi utazást is finanszírozhatunk belőle. A bank felé nem kell elszámolnunk később a költségekkel, de ettől függetlenül a hitelintézet rákérdezhet szerződéskötésnél, hogy mire szeretnénk költeni a pénzt - elvégre ez neki is fontos információ.
A legtöbb személyi hitel fix kamatozású, ezenkívül az igényléshez nincs szükség fedezetre és önerőre sem. Az igénylés a legrosszabb esetben mindössze néhány napot vesz igénybe, de ha ennél gyorsabb megoldást szeretnénk, akkor több banknál is elintézhetjük a hiteligénylést online, az igénylés elindításától a szerződéskötésig, anélkül, hogy ki kellene mozdulnunk otthonról.
A legkedvezőbb személyi kölcsön ajánlatok
A legkedvezőbb ajánlatokra akkor számíthatunk, ha legalább 250 000 forintos jövedelmünk van: a Személyi Kölcsön kalkulátor kínálata szerint 8,17% és 20,73% között van az elérhető THM, ha 1 millió forintos hitelösszegben gondolkodunk. Ha ennél alacsonyabb jövedelmet tudunk igazolni, akkor 11,73 százalékos THM-től válogathatunk.
Táblázatba foglaltuk több bank személyi kölcsön ajánlatait, különböző futamidővel számolva. A kalkulátort úgy állítottuk be, hogy 1 millió forintos hitelösszeget szeretnénk igényelni, legalább havi nettó 250 000 forintos jövedelemmel.
Láthatjuk, hogy a CIB Bank kínálja nekünk a legkedvezőbb személyi kölcsönt, attól függetlenül, hogy milyen futamidővel számolunk, de több nagy banknál találhatunk kedvező kamatozású hitelt.
Nézzünk meg egy példát arra is, hogy milyen ajánlatokra számíthatunk, ha alacsonyabb jövedelemmel rendelkezünk. A CIB Bank kínálja a legkedvezőbb THM-et ebben az esetben is - de legalább havi nettó 120 000 forintos fizetésre van szükség. A THM 11,73 százalék, a havi törlesztőrészlet 21 814 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 308 840 forint. A Raiffeisen Bank új ügyfeleknek, jövedelemátutalás nélkül kínálja személyi kölcsönét, 13,41 százalékos THM-mel. A havi törlesztőrészlet 22 219 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 348 840 forint. A Raiffeisen nettó 100 000 forintos jövedelmet vár el az igénylőktől. A K&H Banknál ugyanekkora bevételre van szükségünk havonta, és náluk akkor is igényelhetjük online a hitelt, ha korábban nem voltunk ügyfelek. A THM 13,76 százalék, a havi törlesztőrészlet 22 239 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 363 920 forint.
Olcsóbb nyaralás, kisebb kockázat
Ha nem kéthetes luxusnyaralást tervezünk, hanem csak egy hosszú hétvégét szeretnénk eltölteni távol a világ zajától, akkor a gyorskölcsönök között is érdemes szétnézni, hiszen találhatunk kedvező ajánlatot. A Provident 7%-os gyorskölcsönénél például 200 000 forintos hitelösszegnél mindössze 201 696 forintot kell visszafizetnünk, feltéve, ha a 12 hetes futamidőt választjuk. A legkedvezőbb gyorskölcsön ajánlatokat itt tudod összehasonlítani.
A legbiztosabb megoldás: ha félreteszünk a nyaralásra
A legjobb megoldás, ha év közben teszünk félre egy nagyobb összeget, és abból utazunk. Ha nem tudod, hogy kezdj neki a spórolásnak, adunk néhány tippet, amit segít, hogy jobban tudd beosztani a fizetésed.